大家下午好，很高兴有机会发表看法。我认为今天的论坛以金融生态作为主题，谈如何使金融业度过竞争和考验是非常及时和重要的。我说及时和重要并不是客套，我们改革开放从1978年算到明年正好是28年，如果从1921年到1949年从中国共产党建立一直到取得政权也是28年。前28年在军事思想、建党路线以及新民主主义一系列的理论都有非常明确的理论。但是我们现在这28年基本是摸着石头过河，有很多情况下是白猫、黑猫能抓住耗子就是好猫。自从我们加入WTO以后，我们发现水深了，石头摸不了，我们捉的也不是耗子。我们现在要到深山老林、林海雪原去打老虎，过去猫抓不着耗子不会被老鼠怎么样，现在如果打老虎不成会被老虎吃了。让我们总结27年，明年是28年改革开放以来金融界取得的成绩，说得非常多，但是它的制度环境怎么样确实需要总结。所以我认为会议非常及时、非常重要。我们面临金融生态的制度环境，我认为有四个制度的框架。

一、契约执行制度。如果在一个商业社会，签了协议就要执行，如果不执行对方就要到法院强制执行，是一定能够强制执行的。法院在没有干预的情况下，独立做出裁决，而且一定能强制执行，这种契约叫商业的契约，而不能有其他方面的解释。

第二，信用记录与评价机构、制度机制，在北欧、欧洲有近一百年的历史，一开始用铅笔记录，后来用计算机和网络。这方面我们发展比较晚，实名制的存款在前几年才开始的。

第三，破产及破产保护制度。我们很早就公布企业的破产制度，但我们没有进行制度化的建设。破产保护已经实际存在了，没有考虑其他因素存在。但是这种情况如果不是制度化地规定下来，很容易形成各种道德风险，使一些借款人、借款企业让人家感觉没有底线。

第四，金融资产的所有权和抵押权的机制。我们虽然已经有民法通则，现在正在制定物权法。但是在具体执行的过程中，我们又遇到了问题。最高法院的司法解释说抵押贷款的住房，如果借款人只有一处住房搬出去就要流落街头，法院不强制执行。我们还遇到商业银行对小客户进行存款收取、收取零钱时也要收费，以至于汽车公司在发奖金的时候把好几袋子的零钱发给职工。现在还遇到银行卡帐户被盗的情况，客户和银行打官司往往纠纷难以分清。这些制度化的因素，我相信在今后几年内都将很快的解决，这是比较容易的。我们面临比较难的问题是金融生态的生存因素比较难解决。

我们目前要必须解释或者通过的瓶颈，我认为有五个瓶颈。第一，金融资产与财政资产互用的瓶颈，以及政策性金融与商业性金融功能互相作用的因素。我们看到很多银行贷款起的是财政功能，很多商业银行贷款起的是政策性贷款的功能，政策性银行也有商业银行参与这方面的竞争。这两个因素混合在一起，很难用现有的法律去考核商业银行，对行长进行问责制等等。第二，银行企业和地方政府在某种区域发展的项目中成为利益共同体，他们的利益驱同共同为区域发展献力，这样很难单纯用银行考核等一系列办法，考核这么复杂的一个共同体，里面有企业，比如房地产开发部门、有地方政府。第三，我们面临就业的压力和人口老龄化的压力，以及发展经济靠资源消耗的压力同步增大。现在就业压力增大，就要发展生产，发展生产用老的模式就要拼资源、拼土地、拼能源、拼环境，可以预见到不可能持续发展。十五届六中全会提出要改变我们的增长模式。“十一五”规划也提出要建设节约型社会、科学发展观指导下的可持续的发展。第四，行业垄断与竞争的活力、创造力不协调的因素。一方面我们允许民营外资参与竞争，但还有许多垄断，有些方面甚至有反过来的情况，商业银行的税务会比外资银行的税务高等。种种不协调因素都需要我们在法律上理清楚。第五，外部竞争与金融市场安全的问题。

这五个问题如果不能在理论上、观念上有一个共识，显然我们在制度上，虽然有合同法、商业银行法、中央银行法、银监法、新修改的公司法、证券法，又怎么样呢？这些问题仍然会影响法律的执行，金融生态的质量。另外还有一个更深的层次，所有这些事情都是由人来影响的。我国有13亿人，是一个巨大的群体，这些人是单位人、社会人、区域人，在社会学里很少发生的区域人的现象，在中国就会有。今天上午的四位地方长官都代表当地的区域，从他们的发言中都可以看出区域的特色。区域人在法律上都要发展成一个市场的人，在市场人和法律人方面不进行单位区分、社会区分，也不进行区域区分，都抽象为一个法律的主体看待。这样才能说在法律面前人人平等，法律是作为我们共同的底线和准则。但是在这个过程中，我国有13亿人，有男女老少，各个地区经济发展不平衡，我们还要考虑各种因素，还有重点的一点是以人为本。

我个人的建议是以前的发展虽然取得巨大成功，但是今天开始我们需要转折。转折的速度要适当慢一点，消耗适当要减一点，持续性适当要长一点，质量要高一点。否则我们越快，消耗越大，金融资源需要越大，使现在所有的银行不能支撑。美国两个大航空公司已经宣布破产保护了，这是继911以来美国第六家大航空公司宣布倒闭，他们航空公司的管理水平和精细化水平应该说在我们的航空公司之上。既然这样的公司都要采取措施，由此可见，在今天油价这么高，货币汇率不稳定的情况下，大型跨国公司的发展前景都会遇到这样的问题，因为它已经做到最大化，利润的边际已经很薄，有任何的一点影响就要破产保护。外国都是如此，我们的企业也会面临这样的问题，所以都要降下来，要适合现在资源发展的空间，给子孙留一些下资源，我们才能维持发展。

此外，人还是有道德水平、专业素质、经验、能力方面的训练和教育，更是金融生态直接和间接的因素。所以我们谈到金融生态时，不是一个工程、一个短期的项目，而是一个比较长期的情况。我们知道英国作为工业牵头世界经济的时候，它的法律已经有几百年的历史。美国二战以后领先世界经济火车头的时候，经济至少有150到200年的积累。21世纪亚洲或者中国在未来的50年要成为世界经济的动力之一，我们的法制积累很短只有28年。所以在这样短的时间内，去完善我们的生态，完善制度，需要付出艰辛的努力，这项任务是艰巨的也是漫长的。

我的发言就到这里，谢谢大家。