大力发展保险市场 切实改善金融生态

 

各位来宾，同志们、朋友们，上午好！很高兴参加由中国金融学会和金融时报主办的“2005中国金融论坛”。

金融生态在我国是一个新概念，但目前已经成为学术界和业界普遍关注的热点问题。本次论坛以“金融生态：中国金融发展面临的考验”为主题，从金融监管、法制环境和金融企业等方面，探讨如何在新形势下改善金融生态，对于促进我国金融业改革发展稳定具有十分重要的意义。下面，我结合保险业发展的实际，谈一谈个人的一些思考。

一、改善金融生态对保险业具有十分重要的意义

尽管目前对金融生态这个概念有很多不同的解释，但是至少有一点共识：良好的金融生态是金融业健康快速发展的基础和前提，没有一个好的金融生态，就难以形成金融业发展的环境，也难以建立一个健全的金融体系。作为金融体系的有机组成部分，金融生态的状况对保险业的健康发展也有着十分重要的影响。

良好的金融生态可以为保险业做大做强提供有力支持。由于保险业仍处于发展的初级阶段，市场规模小，发展的整体水平低，决定了加快发展、做大做强是我国保险业的首要任务。在良好的金融生态中，保险业做大做强具备很多有利条件。一是良好的金融生态有利于金融市场充分发挥资源配置功能，支持和促进经济发展与社会进步，为保险业发展创造良好的宏观环境。二是在良好的金融生态中，货币市场和资本市场可以为保险资金运用提供丰富的投资工具，不断提高保险资产管理水平。三是在良好的金融生态中，商业银行等金融机构完善的服务网络可以为保险公司提供全面的代理服务，拓宽保险产品的销售渠道，促进银行与保险业协调健康快速发展。

良好的金融生态有利于保险业防范化解风险。保险业作为经营风险的特殊行业，必须把防范和化解风险作为生命线。良好的金融生态，可以为保险业防范化解风险提供有利的外部环境。一是良好的金融生态有利于维护公众对金融体系的信心，增强保险业抵御市场风险的能力。二是在良好的金融生态中，可以有效控制风险在不同行业和机构之间传递，有利于保险业防范化解系统性金融风险。三是在良好的金融生态中，可以形成完善的法制体系和社会信用体系，为保险业防范化解风险奠定法律和信用基础。

良好的金融生态有利于保险业更好地为经济社会服务。保险的功能和作用，决定了保险业在构建和谐社会中可以大有作为。通过支持投资、拉动消费、推动出口、鼓励自主创新以及减轻经济波动，保险可以促进经济平稳较快发展。通过大力发展商业养老和健康保险，可以不断提高社会保障水平。保险的这些功能和作用能否得到充分发挥，在很大程度上取决于金融资源能否得到有效配置，金融市场能否高效运行，从根本上讲，就是是否具有良好的金融生态。因此，良好的金融生态可以为保险服务经济社会发展搭建一个广阔的平台。

二、发展保险市场是改善金融生态的重要内容

近年来，随着社会主义市场经济体制的逐步完善和金融业改革发展的步伐不断加快，我国金融生态有了很大改善。但是，我们必须看到，由于我国金融体系的基础比较薄弱，金融生态仍然具有较大的改善空间。在这方面，保险市场可以从两个方面发挥积极作用。

一方面，保险市场是金融体系重要的资金来源。保险资金具有来源稳定和期限长的特点，可以将分散的社会资金有效地转换为长期投资，不断增强金融体系的“造血”功能。在许多发达国家，保险公司和养老基金是基础设施建设的重要资金来源。国际金融公司牵头的银团贷款中，很大一部分资金来自于保险公司和养老基金。随着我国保险业的快速发展，保险资金量越来越大。截至9月底，保险资金运用余额已经达到13071亿元，其中，债券投资6690亿元，占51.2%；银行存款4994亿元，占38.2%；证券投资基金1062亿元，占8.1%；股票和股权投资99亿元，占0.8%；其他投资226亿元，占1.7%。目前，保险机构已成为债券市场上仅次于银行的重要机构投资者。同时，保险公司作为重要的机构投资者直接投资股票，有利于从制度建设上完善资本市场结构，促进资本市场健康发展。

另一方面，发展保险市场有利于优化金融市场结构。从发达国家经验来看，整个金融体系中银行、保险公司及养老基金、基金管理公司在资产规模方面有一个相对合理的比重，比如，美国、英国、日本、法国四国保险和商业养老金公司资产分别占金融业总资产的40%、38%、28%、18%。而我国95%以上的金融资产集中于银行，保险资产仅占金融业总资产的3%左右，不仅增大了银行体系的责任和风险，而且影响了金融资源配置效率。通过大力发展保险市场，充分发挥保险的资金融通功能，可以减轻整个金融体系对银行的过度依赖，提高金融资源配置效率。

三、加强和改善保险监管，共同推进金融生态建设

加强金融生态建设，不断改善金融生态，是金融监管部门的重要任务。作为保险监管部门，保监会将着力抓好以下几项工作：

第一，加强保险宣传教育。目前，很多机构和个人对保险还不是很熟悉，不了解保险有什么功能，在经济社会发展中能够发挥哪些作用，这也是外部环境中制约保险业发展的一个重要因素。因此，对保险业来说，完善金融生态首先要进一步加强保险宣传教育，不断提高社会对保险的认识。要通过多种途径普及保险知识，逐步提高公众的保险意识。充分利用电视、报纸、网络等多种新闻媒体，统筹规划，突出重点，总结介绍保险业改革创新的典型事例、新鲜经验和保险在经济社会发展中的积极作用，不断扩大保险宣传的影响力。

第二，完善保险法律法规。完善的法律法规体系是建设良好金融生态的根本。尽管保险业近年来在法制建设方面取得了很大成绩，在市场准入、业务监管、从业人员管理等方面出台了一系列法规规章，但是随着保险业的快速发展，法制不健全的矛盾仍比较突出。我们将做好修改《保险法》的各项准备工作，通过《保险法》的修改完善从根本上解决影响保险业发展的一些制度性问题，为加强监管和防范风险创造良好的法制环境。积极研究改革发展中出现的新情况、新问题，及时制订相应的监管法规规章加以规范。认真贯彻落实《行政许可法》，坚持依法监管，不断提高依法行政水平。

第三，培育保险市场体系。市场体系是金融生态的重要内容。目前，保险市场在整个金融体系中仍属于薄弱环节，需要进一步加强和完善。要逐步完善保险市场准入机制，广泛吸引包括民营、外资在内的各类社会资本投资保险业，不断增强保险业发展的资本基础，为做大做强注入新的活力。稳步增加保险公司的数量和类型，规范发展保险中介市场，积极发展再保险市场，努力建立统一开放、竞争有序的保险市场体系。

第四，加强保险诚信建设。诚信是市场秩序的支柱，是市场繁荣的基石。社会主义市场经济越发展，诚信就越重要。目前，诚信问题是保险业面临的一个非常突出的问题，由于少数保险公司和从业人员存在误导销售以及不及时理赔等不诚信行为，影响了保险业的行业形象。下一步，我们将有针对性地解决保险业在诚信方面存在的突出问题。继续推行保单通俗化和标准化，制定统一的理赔服务标准，使产品设计、销售、理赔等环节更加规范。强化失信惩戒机制，依法查处各类不诚信行为，加大失信成本。建立保险营销员信用信息查询系统，搭建中国保险信用信息平台，加强对保险业诚信建设的社会监督。

第五，健全风险防范机制。防范风险是金融监管部门的重要职责，也是金融市场稳定运行的基础。如果不能及时有效地防范和化解金融风险，就难以形成良好的金融生态。保险业防范风险的基本思路是：从深化改革入手，以完善公司治理结构为重点，以落实内控机制为基础，以强化高管人员监督为关键，以建立责任制和问责制为保障，以信息化建设为支持，逐步建立健全防范保险业风险的长效机制。

我们相信，在金融业的共同努力下，我国金融生态建设将不断得到加强，将为金融业的改革和发展提供一个良好的外部环境。

谢谢大家。