中国人民银行南昌中心支行

一、近几年江西金融生态建设情况

自1999年人民银行机构改革以来，江西省各级人民银行认真按照总、分行有关文件精神，始终将辖内信用环境建设工作作为央行分支行一项重要工作来抓，在当地政府及有关职能部门共同推动下，扎实开展信用环境建设工作，基本建成以“一套法规、两个平台、三大特色、四项措施”为主要内容的江西金融生态环境建设框架，全省金融生态环境建设工作取得较明显成效。

（一）出台一套法规，全面启动金融生态环境建设工程

为加快实现江西在中部地区崛起的目标和适应“建设和谐平安江西，共创富民兴赣大业”的需要，江西省政府着力打造“信用江西”，先后出台了一系列地方性改善江西金融生态环境法律规定。2002年3月，省政府全文转发了人行南昌中支《关于优化信用环境维护金融债权意见的通知》（赣府厅发［2002］15号）。随着金融生态环境建设不断深入和社会诚信工作发展，2005年，省政府印发了《关于推进银企合作促进工业经济快速发展指导意见的通知》（赣府厅发［2005］12号）（下称《指导意见》），全省各地按照通知精神建立了省、地两级政银企联席会议制度，把全面加强政府、银行、企业之间的联系和沟通，协调经济发展中资金融通、信用建设、债权维护等方面纳入联席会议主要内容。最近,省政府还将下发《关于建立江西省社会信用体系的若干意见》和《江西省社会信用体系建设的实施方案》，计划用5年左右的时间，使全省社会信用状况得到明显改善，政府公信力显著增强，企业信用制度基本完善，公民信用意识明显提高，全社会讲诚信、守信用的良好环境初步形成。金融生态环境建设在全社会开展诚信教育的大背景下，乘势而上，基本搭起了政、银、企互诚互信的基本框架。

（二）搭建两个平台，确保金融生态环境建设良性发展

1、启动社会信用建设工程，搭建全民共建金融生态平台。为切实发挥人民银行在信用环境建设工作中的作用，改善全省信用环境，南昌中支积极加强与政府部门的沟通，代替省政府拟定《江西省创建优良信用环境实施方案》，使江西信用环境定级工作能够取得实质性进展，全省信用环境建设工作得以稳健、有序推进。以此同时，各市中支也积极依靠当地政府推动信用环境建设工作，如新余市市委、市政府出台了《关于加快建设信用新余的若干意见》、《关于优化社会信用环境，促进新余经济发展的意见》和《关于清收党政干部和国家公职人员不良贷款的实施方案》;吉安市人民政府下发了《关于优化社会信用环境，促进吉安经济跨越式发展意见的通知》；丰城市出台了《丰城市金融信用单位评选办法》和《丰城市诚（失）信企业评定办法》。当前一个全方位、上下联动的信用建设工程正在全省各地迅速开展起来。

2、加强政银企沟通联系，营造多方共建金融生态的和谐局面。省政府成立由常务副省长任组长的社会信用体系建设工作领导小组，各设区市也成立由政府领导为组长，金融、经贸委、法院、公安、工商、财政、税务等有关职能部门负责人为成员的信用环境建设工作领导小组，领导小组日常工作均由人民银行各市中支承担，具体负责组织开展信用环境建设工作。同时，各地（市）还建立由政府牵头，组织各经济主管部门、各金融机构和重点企业定期召开流动座谈会或银企项目推介会，交流信息，沟通情况，分析问题，研究对策，努力实现资金与项目的有效对接，从而共同创造良好的金融生态环境。

（三）突出三大特色，不断夯实金融生态环境建设内容

1、以农户小额贷款为重点，开创农村信用建设新模式。近年来，全省各地农村推广开展“婺源模式”和“靖安模式”的农户小额信用贷款工作（简称小额农贷），全面启动农村的信用建设。随着小额农贷的推广和农户信用档案逐步完善，农民有了自己的信用等级，农户的信用观念日益增强，农村的信用建设初见成效。而小额农贷的逐步推广，既促进了农村生产力的发展，创建了优良信用文化，又保障了农村金融和社会的稳定，有力改善了农村金融生态环境。截至目前，全省农村共评出“文明信用户”10.2万户，一般信用户102.4万户；信用乡镇103个，信用村1217个；信用农户获得了112.5亿元的贷款支持，农村的经济发展和信用建设取得了双赢。江西小额农贷和农村的信用建设工作，引起全国的广泛关注，中央电视台、《人民日报》、《经济日报》、《金融时报》等多家媒体对此进行了专题报道，给予了较高的评价。

2、以小额担保贷款为突破，全面推动信用社区建设工作。2004年，江西省明确小额贷款与信用社区建设联创联动的发展意见，研究通过《江西省信用社区创建工作试点指导意见》，决定各设区市充分利用社区劳动保障工作平台选择2－3个社区进行试点，以点带面推动全省信用社区创建工作全面开展。一是探索建立个人信用（信誉）评价体系，从5个方面对申请人的信誉进行评价；二是三方联合评估，即对申请人的资信评估由小额担保贷款担保中心、贷款经办行、街道办事处联合进行评定，保证资信评估的全面及真实性；三是充分发挥居委会与贷款人联系密切的优势，让居委会参与小额贷款的贷后管理，充分降低贷款风险和提高贷款回收率；四是建立信用社区管理工作职责，劳动保障、担保中心、小额贷款经办银行、工商行政等部门分别制定工作职责，围绕信用社区建设和管理相互协调、各司其职。截止2005年5月底，江西省小额担保贷款余额达3.2 亿元，占全国总量的1/7，名列全国前茅。为此，人行南昌中支还被国务院授予“全国再就业先进工作单位”。随着全省信用社区建设工作点面结合、以点带面全面展开，不仅使更多的下岗失业的人员享受到优惠政策，促进社会就业增长，降低小额贷款管理成本和风险，建立小额担保贷款的长效机制，推动下岗失业人员小额担保贷款工作深入开展，而且对构建诚信社会，建设良好金融生态都有着重大的意义。

3、以评价制度为依托，不断夯实金融生态环境建设基础。为疏通江西省货币信贷政策传导渠道，提高货币政策传导效应，人行南昌中心支行以制度创新为突破口，通过创建五大考核评价指标，实行四级考核制度，搭建“三大平台”，从而逐步建立了一套科学、全面、实用、规范的《江西省金融机构贯彻实施货币政策评价制度》，为增强央行分支机构的调控能力，拓展金融生态环境建设范畴提供了一条新的实践思路。

（四）强化四项措施，江西金融生态环境建设不断实现新突破

1、开展信用评级，努力营造扶优限劣的良好氛围。全省各地普遍制订了信用等级评定方案，并按照评定方案组织开展信用评级工作。人行新余中支组织城区农信社开展创建“信用一条街”的系列活动，信用个体户得到了“三优”的金融服务，即资金安排优先、贷款利率优惠、授信额度优先放宽。2003年来，共评定城区工商信用个体户 242户，授信金额2282万元，城区个体工商户贷款难问题得到了明显缓解。同年还对1010户企业进行了信贷信用等级评定，评出最守信用企业40户，守信用企业169户，不守信用企业801户，对最守信用企业和守信用企业予以重点扶持，企业授信总额度达362444万元。与此同时，靖安县把“文明信用农户”评议与公民道德评议有机结合起来，明确规定凡是评议为道德高尚和道德良好的农户均可评为“文明信用农户”，规定农村信用社在农户道德公评公议中有一票否决权。2004年，全县11个乡镇2.6万多农户，共评出“信用农户”16323户，“文明信用农户”6798户，其中12128户有贷款需求并获得贷款证。当年农户贷款1.2亿元，贷款回收率达98.33%。靖安县被中宣部授予全国公民道德建设的先进典型，省委、省政府联合下文在全省推广学习靖安创评“文明信用农户”先进经验。

2、规范操作程序，加大对企业逃废债行为的制裁力度。在外部环境上，以保护银行债权为中心，充分运用司法等手段，切实保障银行的合法权益，促进金融业的稳定。近年来，全省各地人行针对各金融机构债权管理人员对逃废债行为的认定依据不清晰或不一致的问题，结合辖区实际情况，制订《关于对逃废债企业实行联合制裁暂行办法》等一系列办法，对逃废债行为的认定、制裁程序作出明确的规定，定期对辖内一批逃废债企业进行内部通报，对其中部分在整改期限内不予整改的企业实施联合金融制裁，为打击企业逃废债，维护金融债权取得了很好的效果。

3、密切银企关系，积极促进地方经济发展。金融债权管理只是手段，其目的是为了更好支持企业发展，进一步促进经济的繁荣。因此，全省在宣传信用环境建设、打击企业逃废债的同时，还注重将信用环境建设与支持企业发展有机结合，充分发挥金融部门接触面广、信息灵通的优势，协助政府搭建银企互信合作平台，正确引导金融机构加大对信用好、效益优企业的贷款投入。

4、构建信用信息平台，银行信贷登记咨询系统的作用得到进一步发挥。银行信贷登记咨询系统自2002年联网运行以来，在防范商业银行信贷风险，改善金融生态环境中发挥了积极的作用。我们从制度建设入手，狠抓数据质量，加大了宣传力度，到2004年底，贷款数据入库率达到92%。商业银行利用信息系统查询借款人信用状况的意识进一步增强，目前，全省已有超过1千户的金融机构网点共享系统内的信息，全省金融机构月均查询次数已逾4000次。商业银行已将查询法人系统作为贷款决策的固定程序，据全省15名信息监督员问卷调查显示：其所在信贷网点2004年共受理贷款申请9508笔、金额294.16亿元，通过查询系统，拒绝贷款636笔、金额12.61亿元，有效规避了金融风险，银行信贷登记咨询系统已成为江西省防范金融风险的一道坚固屏障。同时，我们还加大对系统数据的分析、挖掘力度，定期或不定期向各级领导和有关部门提供信贷分析报告、关联企业风险报告等，及时反映贷款结构变化，提示风险状况，为更好地执行货币政策提供服务。

总之，江西金融生态环境这几年不断改善，初步呈现出金融经济良性互动发展态势。2004年末，全省贷款余额为2854亿元，较年初增加397.7亿元，增长15.58 %，较全国平均水平高出1.72个百分点。中小企业贷款余额1084.54亿元，较年初增加5.05亿元；农业贷款也较年初增加42.0亿元。而房地产开发贷款新增贷款则较上年下降0.06亿元，较好地体现了国家宏观调控意图。在金融支持下，全省生产总值达3496亿元，增长13.2 %。同时，金融生态的示范作用日益显现。如城市由于金融生态环境得到明显改善，政银企实现共赢。至2004年底，全市金融机构新增贷款16.7亿元，同比增长46.94%，占全宜春市9县（市）新增贷款总量的57.4%。辖内金融机构实现利润8802万元，同比增长193.37%,不良贷款率较年初下降6.28个百分点，实现家家赢利；全市实现国内生产总值65.3亿元，增长18.5%,财政收入一年连续跨越5亿、6亿两个亿元大关，增长32.3%。

二、金融生态环境建设存在的主要问题

虽然金融生态建设在我省已取得长足发展，但也存在不少问题，有待在今后的工作中加以改进。

1、建设金融生态环境的意识还有待提高。江西作为经济欠发达省份的地位还没有根本改变，经济社会发展还面临许多新情况、新问题和新挑战。目前，由于政策和法规还不健全，弄虚作假、逃废债务、欺诈蒙骗等信用缺失现象仍不同程度存在，个别地方政府热衷于鼓励金融机构增加信贷投入，却不愿意制裁恶意逃废债企业以保护金融机构权益，对改善金融生态环境促进经济可持续发展的重要战略意义还认识不足，影响江西金融的稳定健康发展。

2、金融生态运行机制还有待完善。虽然江西在建设金融生态环境方面采取了一些措施，制定了一些办法，但还没有形成一整套维护金融生态圈持续、良性运行的工作机制，政府、银行、企业间的沟通渠道还不通畅，导致我省金融生态运行质量不高，金融支持经济的效率没有得到充分发挥。

3、征信体系难以适应市场经济的需要。江西征信市场发展相对滞后。一方面，由于缺乏现代信用意识，普遍缺乏使用信用产品的意识，信用服务行业的社会需求不足，从而使得信用中介机构因缺乏市场而难以发展起来。另一方面，从信用服务的供给来看，省内至今没有一家具有合格资质的社会信用评级机构，是全国6个没有信用评级机构的省份之一。一些商业银行内设的信用评级机构，其服务范围仅限于本银行系统。一些政府部门尽管已经相继建立了自己的信息系统，但各部门的数据基本处于封闭或半封闭状态。

4、农村金融生态环境得不到改善。当前江西省欠发达地区农村信贷管理体制比较僵化，加之农村组织和农民信用意识淡薄，金融机构退出呈加速趋势，部分贫困乡镇甚至沦为“金融盲区”，导致金融资源配置失衡，极大抑制了“三农”的有效资金需求；实行利率浮动后，由于农村信用社存在局部垄断，利率往往一浮到顶，更加重了“三农”的负担。

5、银行制度缺陷影响金融生态。银行作为金融生态环境中的生存主体，其法人治理结构和金融服务状况成为金融生态环境的一部分，而目前银行的一些制度安排不尽合理，如地方金融机构产权不明晰，信贷管理中重风险约束轻绩效激励，争抢大企业信贷而忽视小企业市场等等，影响金融生态环境的进一步优化。

三、全面推进江西金融生态建设的政策建议

打造金融生态环境是一项系统工程，需要依赖于政府支持、法律保障、机制的完善、征信体系支撑和社会信用意识的提高。

1、以政府信用为主导，推动建立较为完善的社会信用体系。创建良好的金融生态环境，政府是关键。社会信用环境的改善单靠任何一个部门力量都无法实现，只有在政府牵头下，集聚经济、司法、金融、宣传等多方力量，正确引导，稳步实施，才能形成一个“政府为主导、金融机构为主体、全社会共同参与”的金融生态环境建设格局。

2、建立持续良性运行的金融生态维护机制。各级人行要发挥防范系统性金融风险的主导作用，着重建立六个机制，即：科学的金融生态环境监测机制、考评机制、协调机制、日常管理机制、有效的经济金融运行分析机制、金融稳定评估报告机制，提高金融生态环境自我调节恢复稳定的能力，保证金融生态环境构成要素的均衡性，营造良性、协调的金融生态环境。

3、促进农村金融生态环境发展。在总结过去工作经验的基础上，继续开展信用乡镇、信用农户评比等活动，普及信用知识，强化信用意识。进一步优化信贷投向，大力推广和发展“小额信用贷款”品牌，积极采用“联户联保”等贷款方式，逐步提高贷款额度，拓宽贷款范围，促进农业增效和农民增收，推动农村经济结构调整。紧紧抓住农信社改革试点的有利时机，把农村信用社真正办成服务“三农”的地方性金融机构；尽快调整农发行职能，把农发行办成为农村经济发展提供综合性融资服务的农业政策性银行，完善农村金融服务体系。

4、加快征信体系建设，为金融主体和金融生态环境之间建立信息平台。一要大力推动地方征信法规建设，规范征信市场的运作；二要构筑信用信息平台，加强银行信贷登记咨询系统建设，建立完善的企业和个人信用信息基础数据库，为商业银行、监管部门、企业和社会信用体系建设服务；三要建立企业和个人信用奖惩机制，对于信用优良的企业和个人可以在信贷额度、利率等方面给予优惠；四要加快培育和发展征信市场。一方面要积极培育信用产品的市场需求，另一方面要积极培育和发展规范的社会信用评级机构，尽快引进、组建有实力和资质的社会信用评级机构。

5、建立金融生态平衡机制。加快风险投资体系和信用担保体系的建设，加快中小企业融资担保机构改革的步伐，促进担保、再担保、企业互助担保、非盈利性担保和商业担保等多种形式担保机构的发展。