你了解国家助学贷款政策吗？

你了解征信、信用记录吗？

你未来的房贷、车贷甚至就业、晋升都离不开信用记录，你知道吗？

使用国家助学贷款和信用卡，能帮你建立信用记录，你知道吗？

请看……

第一部分

动画台词 1

（场景一 大学校园）

米米： 终于上大学了，也不知道本小姐的大学生活会是什么样子。

画外音：同学，轮到你办手续了，请您在这里登记，交纳学费，办理注册手续。

米米：笑什么？人家交的也是钱，不丢脸！来，我帮你。

琪琪：我叫琪琪，谢谢你。

米米：看你的情况，我建议你可以去那边。你没有拿到这个吗？

（场景二 大学新生宿舍走廊）

安安：我叫安安，你是？

童童：叫我童童好了。

（场景三 宿舍中）

安安：劳动工具我出钱，劳动我们一起做。

童童：这就是我的大学室友们。

安安：我叫安安，请多关照。

琪琪：我是琪琪。

米米：我是米米。

童童：还有我一个，我是童童。

四人共同：我们是四个好姐妹。

（场景四 宿舍中）

童童：琪琪 ，你要借钱吗？

琪琪：是啊，国家助学贷款！

童童：还不都一样，都要还！还要付利息，银行才不傻呢！

琪琪：你没有看咱们入学通知里面关于助学贷款的材料吧？

童童：我看那干什么？我们家有钱，不用借钱。

琪琪：国家助学贷款跟普通贷款不一样，在大学期间不用还本付息，国家是有贴补的。

安安：还有这么好的事。我们家是城市中的低保户，也能申请吗？

琪琪：应该可以吧？明天我替你去问问辅导员。

童童：我劝你们想好了，借钱终归是个麻烦事。

（场景五 宿舍中）

琪琪：告诉你一个好消息，你可以申请国家助学贷款的！

安安：哈哈，太好了。

童童：你也决定借钱上大学啦！

琪琪：我觉得靠贷款的方式解决学费问题是个很好的办法。现在咱们都是大学生了，应该自立了，再说国家现在实施科教兴国战略，支持家庭经济困难的学生完成学业。

安安：谢谢你我的祖国，从此我不仅有钱花，还自立喽。

童童：你也要申请国家助学贷款吗？

米米：不，我还得靠爹妈呀！我还办了信用卡！

童童：信用卡？！白给钱花啊？

米米：美的你！不过可以先消费后还款，没现金了可以刷卡消费。

安安：你怎么办的信用卡啊？

米米：开学的时候学校门口有个什么银行的工作人员，特帅的帅哥，他说只要填写一个表就可以给我一张信用卡，而且可以随便刷。

童童：有那么好的事，不会是消费陷阱吧？

安安：我看是人家看上米米了。

安安：再说了，信用卡透支也还是要还给银行的！

童童：如果不还呢？会不会被逮捕啊？

琪琪：借款的信息是要进征信系统的，听说借钱不还对今后的生活工作有很大的影响的。

安安：征信系统？什么叫征信系统？

琪琪：我是在征信手册上看到的，我的国家助学贷款合同中也有这么一条，说是有关信息要录入个人信用信息基础数据库，包括个人基本资料、还款信息以及负面信息。我问过老师，老师说就是个人征信系统，所有贷款信息都要进去的，估计你的信用卡信息也要进去。

安安：真好 ！有了国家助学贷款我能上大学了，爸妈也不用替我操心了。呵呵，我还能贷款上学，这下我爸我妈管不了我喽！

米米：我是乖乖女，当然靠爸妈！

童童：不要借钱，很麻烦的！

旁白：琪琪和安安通过学校申请到了第一笔助学贷款，顺利入学，安心学习。米米和童童依旧靠家庭的经济支持……

演播室台词 1

访谈嘉宾：万存知 中国人民银行征信管理局副局长

          崔邦焱  教育部财务司巡视员

                  全国学生资助管理中心主任

主持人：那在刚才的短片里面，我们看到琪琪非常幸运地申请到助学贷款，那今天关于这个助学贷款的问题，我们有幸地请到了我们的崔司长，还有我们的万局长。首先呢我想请我们的崔司长来告诉我们，给我们来讲一讲，到底什么是国家助学贷款，以及开展国家助学贷款的意义，还有作用。

崔邦焱：国家助学贷款是我们国家在这个社会主义市场经济体制下，国家为了进一步加大对高等学校经济困难学生资助力度而采取的一项重要政策。国家助学贷款实际上是我们国家给予贴息、学生凭自己的信用向金融机构申请的一种带有很强的政策性的一种商业贷款。

主持人：还有一个问题想问您，那到底什么样的学生是具备申请这个助学贷款的资格？以及他要准备什么样的东西？

崔邦焱：第一他必须是家庭经济困难，第二呢他要能够独立承担民事责任，第三呢，他要有相关的一些证明，他家庭所在地提供的家庭经济证明的材料、自己的身份证、自己的学籍证明等等一些材料。

主持人：刚才您提到在大学期间是由国家给予利息的，也就是说学生在此期间是不需要来偿还利息的，是吗？

崔邦焱：对，对对对，你在上学的四年期间不需要支付利息，毕业一开始他就要支付利息，就要开始支付利息。

主持人：但是本金是可以不还的？

崔邦焱：本金呢是在毕业以后的一至两年内，由你学生根据你的就业和收入情况，你选择从哪一天开始还款。

主持人：哦，是这样的，明白了。那刚才我们这个片中有一个，这个情节啊，是谈到那个我们的小主人公米米，在说这个征信的问题，征信到底是一个什么样的概念？

万存知：征信是跟信用有密切关系的一种服务活动。这个概念在我们国家最近几年才提出来，所以征信在日常生活里面，就往往表现为是通过第三方的机构来在很广泛的范围之内收集借款人的信息，然后把这些信息集中起来以后加以整理，最后提供给那些发放贷款的机构，提供给他们参考。然后这些发放贷款机构掌握这些信息以后，就会判断这个借款人有没有还款能力，这么一种来证明信用状况的制度叫征信制度。

主持人：那就是说，所有个人在各方面跟银行发生过关系的信息都是在征信系统里面是吗？

万存知：对对，我们集中了这些信息主要是三个方面，一个是借款人的基本信息。这个基本信息主要是身份信息。

主持人：身份信息是什么样的？

万存知：就是你是谁，要证明你就是你本人，这个包括我们个人来讲呢，就是包括身份证的信息，包括你的联系方式、家庭住址、工作单位啊。企业包括一些工商注册的一些信息。这叫基本信息，主要是身份信息；第二个信息就是你过去跟银行发生信贷关系的一些信贷信息，包括借钱、还钱的信息。那这个里面的信息有两种情况，一个就是正常，就是借它（银行）钱，我也要按期归还的，这是正面信息，我们也要采集。那么另外就是说，假如我借它（银行）钱不还，而且我逃债了，我躲了，就这种负面信息我也要采集，两个方面信息都采集；然后第三个方面信息，包括一些在履行法律义务过程中的信息，我们要采集。打个比方就是（我们）要交税，我们都有手机，都有电话，在家里都要消费煤气，消费电，再另外呢比如说你的个人呢，或者企业在法院里打官司，输了，输了官司要赔别人钱，就是履行这个法律义务  你不履行， 那么这样欠的债务信息我们想办法也要采集，现在正在做这方面的工作。

第二部分

动画台词 2

旁白：在校期间，学校成立了由全体贫困学生参加的“阳光服务队”，琪琪和安安都加入了帮助他人的行列中。她们主动承担起了帮助残疾同学的任务。

旁白：因为是信息管理专业的学生，在校期间，电脑成为必需的学习工具。

（场景一 宿舍中）

童童：我爸说了，只要是学习需要的咱们一定买。这台笔记本两万呢！我爸说了，这是他对我的阳光行动！

童童：米米，你要不要也向你妈申请一笔助学贷款啊？

米米：我不用，别忘了，我可是有卡一族。

（场景二 推着轮椅的路上）

安安：两万块，都赶上我们四年的国家助学贷款了。

残疾学生：不是所有电脑都这么贵的。

安安：不贵也要五六千呀，你有吗？

琪琪：没有……那么多。

残疾学生：你们有多少？

残疾学生：我没有打听你们隐私的意思，我是说，其实自己攒一台电脑很便宜的。

（场景三 宿舍）

琪琪：你有这么多钱呀！

安安：嘘！离买电脑还差不少呢。

琪琪：我也不多！

安安：哈哈，你还说你是贫困生呢！

琪琪：你小点声，这是我勤工俭学攒的。

米米：我决定明天去买电脑。

安安：啊，又是一台电脑！

米米：别忘了，我有这个！

（场景四 电脑城）

售货员：对不起，小姐，您的信用额度已经不够了，没有现金的话，这台电脑不能卖给您。

米米：啊……

（场景五 宿舍外）

残疾学生：哎，琪琪！

琪琪、安安：哎！

残疾学生：这是你们可以买得起的电脑！

琪琪、安安：Yeah!

旁白：米米用完了信用卡的额度，不能刷卡买电脑了。而琪琪和安安拥有了适合自己消费的电脑。没有她们的自强自立和爱心奉献，她们是不会买到适合自己的电脑的。

演播室台词 2

访谈嘉宾：张彦  北京大学党委副书记

彭千  商业银行信用卡业务专家

主持人：那刚才我们看到片子里面，大家现在好像都在买电脑了。那作为高校工作者，我想请问我们的北京大学的党委副书记张书记，那现在的大学生是如何管理自己的消费的呢？

张彦：我们经常说看一个学生他这种消费是否科学合理，有这么几个原则，首先呢是实力消费的原则，第二个是计划性消费，第三呢是效益性消费的原则，最后一个原则也是最重要的原则是什么呢？节约的原则。大学生，你现在作为一个还在学校读书的学生，主要的这种经济来源来自家庭和其他的方面，那你呢花别人的钱，花社会的钱即便是你父母的钱，那也应该尊重别人的劳动，我们本着一个节约的原则。我观察一下，现在的这个广大的大学生朋友，他们还是基本能够遵循这几个原则，他们这个消费呢应该说还是科学合理的。

主持人：那刚刚呢我们在短片里面看到琪琪和安安参加了一个叫阳光服务队的组织，为一个残疾的学生提供了很多的帮助，那这个残疾的学生反过来也帮他们配置了非常价廉物美的电脑，应该可以算是互助的一种关系了。那我很想了解一下现在的大学生，是如何自助还有助人的呢？

张彦：在大学里边同学之间互相帮忙，如果有困难，那么我们提供一些力所能及的帮助这是应该的，因为这是人际社会当中普遍存在的一种非常好的社会道德的要求，互相帮忙嘛，是应该提倡的。那从另外一个角度讲，就是作为任何一个有困难的同学，他在一个学校里边和一个群体里边生活，那么他首先呢，应该是要靠自己的力量，不断地充实和完善自己，克服一些经济的和其他方面的困难。那如果你客观上仍然存在着这些困难，自己也解决不了，我想在这个时候也应该积极地、主动地去寻求他人的帮助。我觉得能够勇于接受别人的这种帮助，这也是一种文明，甚至也是一种对别人的尊重，这没有什么。当然呢，这之后我想任何一个人我们都要努力地去回报社会，那在这方面呢，就是大学生群体当中常见的那个阳光志愿行动，那我们作为一个老师，也期望有更多的这样的群体。

主持人：我想每个人在助人的时候也会觉得自己是很开心的。因为你帮助到了别人，自己也会有一种很好的一种满足感了。

张彦：对，所以有一句话叫送人玫瑰，手有余香。付出也是一种快乐。

主持人：嗯，好，谢谢您！那现在我们有一个现象，是说很多的商业银行会到大学里面去跟大学生来宣传信用卡。那其实我不是特别明白啊，这个信用卡是一种什么样的卡？它和我们平常使用的储蓄卡到底有什么不太一样的地方吗？

彭千：实际上从一般消费者的眼光来看的话，信用卡和原来的储蓄卡其实比较像。我们对信用卡另外有一种定义叫做小额无担保的信用放款，而这里面就有一个信贷的关系，所以这个在融资方面是我们讲的信用卡与一般的储蓄卡最大的区别。

主持人：如果说我到时候，没有正常还款的话我会受到什么样的惩罚吗？

彭千：没有全额还款的时候，银行就会从你消费的那天开始对你计收一个利息，如果说你连最低还款额都没有还到，还会要收取滞纳金和罚金。这样统算起来的话，相对于一般的这个商业银行的其他的一些贷款产品来讲，利息承担对于学生来讲相对是比较高的。所以，在这个上可能也要建议我们的同学，要根据我们自己的这个你的收入来源，根据你自己的这个整个学期的一些，我觉得你的消费的计划，我们刚才张书记提到的，就是计划性的消费，也要去衡量一下。

主持人：在上一集里面，我们聊到了一个征信的话题。那现在我想，很想了解一下，如果说我在还这个信用卡的账的时候，我过了这个还款期我没有还，或者是我连最低的还款额也没有达到的话，会不会记录到征信系统里边去？或者说对自己以后在进行贷款，或者各方面有什么影响吗？

彭千：对，目前人民银行这个征信系统里面有很多的信息，很重要的一部分就是信用卡的使用情况。所以说，按照正常情况来讲，所有的商业银行都会把持卡人的一些信用卡的相关信息，会上送到国家征信系统。如果说在宽限期之内你还没有按时还款，这种信息会非常完整地送到个人征信系统，所以这样的话就会对你将来的所有跟银行的借贷关系，包括我们讲到这个就业，都会产生一些负面的影响。但是，我觉得大学生在使用这个信用卡的时候，这是一个你建立你自己征信这个信息资料最好和最方便的一种方式，为什么呢？这就是你把你的平常的现金消费转换成了信用卡支付，但是同时，你在这个系统里面建立了一个你跟银行的一个长期的往来。你可能就在这个个人征信系统留下了你三年到四年非常良好的信用记录。

第三部分

动画台词 3

旁白：临近毕业，米米去了外地的实习单位。琪琪考取了本校的研究生。童童正在做出国的准备。只有安安陷入了迷茫……

（场景一 宿舍中）

辅导员：安安，你要开始规划自己的助学贷款的还款计划了，并且，要和银行签订一份还款协议书。

安安：那琪琪为什么不用这些？

辅导员：琪琪考取了研究生，因为还需要继续学习，所以按照规定可以办理展期！

安安：是不是和米米一样去了外地工作就不用还贷款了。

安安：可是我还没有找到工作啊？！

辅导员：不是说你一毕业就要开始还款，自你取得毕业证书开始，可以给你两年宽限期。在宽限期内，你只需按月还贷款利息，贷款利息每月几十元左右。但有一点要说明，两年之后你必须开始归还贷款本息，所以我要帮你一起制订还款计划。

安安：太好了，我爱你，老师！

（场景二 宿舍中）

琪琪：怎么不高兴了？

米米：我妈给我找到工作了。

琪琪：这是好事啊！

米米：可是工作单位在外地。

童童：唉……

琪琪：怎么都这么郁闷呢！

童童：我爸要我办出国留学。

琪琪：这也是好事啊！

童童：可是他要我办贷款留学，说是要我自立，不再依靠家里。办贷款真的很麻烦！

安安：还是国家助学贷款政策好，还可以享受两年的宽限期，给我们一个走向社会的缓冲，很人性的！

安安：不过，米米，你到外地工作，你信用卡欠那些钱是不是就不用还了？到外地再申请一张，照样刷得高兴！

米米：唉，真可以试试。我现在这张卡上，连消费带利息欠了不少钱呢，能抹去也算是去外地的一个补偿吧！

（场景三 宿舍中）

童童：银行的规定可真多啊！

安安：怎么了？

童童：这是银行让我准备的材料！

安安：啊！我们办助学贷款时，也没有填过这么多材料！

童童：你在写什么？

琪琪：我在申请国家助学贷款的展期！

米米：展期？

童童：展期？

琪琪：就是延期还款。

童童：你还可以延期？

琪琪：是呀，因为我还要继续攻读学位，以现在的经济能力，是不能按时偿还贷款的，但可以享受展期贷款政策。展期期间的贷款利息继续由国家财政贴补，等我读完学业后再考虑归还贷款。

童童：哎呀，都是继续上学，差距怎么这么大呀？都怪我爸要我出国留学，要是在国内继续深造该多好啊！能省好多麻烦！还是伟大祖国好啊！

（场景四 银行信贷办公室）

银行职员：童童同学，目前我们还不能批复您的留学贷款请求。您还要提交一份抵押担保，银行才能给您做贷款。

童童：为什么？同样申请贷款，我的同学们申请助学贷款就没准备那么多资料！他们也没办什么担保呀？

银行职员：童童同学，他们申请的是国家助学贷款，国家助学贷款是国家给予家庭经济贫困学生的一种资助政策，而您申请的是出国留学贷款，是一种商业性贷款，我们要考虑您的信用风险。而您没有信用记录，我们就无从了解你，所以按规定只好请您交抵押担保。

童童：为什么我没借过钱反而没信用了？

旁白：难道真的是银行在有意刁难童童吗？不欠债就表示信用好吗？

演播室台词 3

访谈嘉宾： 万存知 中国人民银行征信管理局副局长

           傅  丹  商业银行个人信贷业务专家

主持人：那关于这个延展期，到底是怎么一回事儿呢？

傅丹：贷款展期呢，实际上就是一个贷款的延期。那么国家助学贷款在具备一定条件的情况下也是允许做展期的，继续攻读学位是允许办理展期手续的。在展期期间那么学生的这个贷款利息是由国家来承担的是财政来补贴。

主持人：也就是说在展期期间，也是不用自己交这些利息的。那么展期一般这个时间结束以后，就要靠自己来偿还利息吗？

傅丹：展期结束之后是一定要靠自己偿还的。

主持人：有个问题想问你，学生在毕业之后，那他去到了另外的城市之后，应该如何来还款呢？

傅丹：作为大学生到异地去工作，他还可以通过银行汇款的方式来偿还助学贷款，他也可以和银行去协商，那么也可以通过其它方式，比如说银行卡可以还款。

主持人：那刚刚我们在短片里面还看到，里面有一个主人公，她在申请了国家助学贷款之后，没有按期、也没有足额地还钱。那么出现这种情况之后，属于是违约的情况了，那出现这种后果是什么样的后果？

傅丹：如果学生贷款出现违约的情况，银行第一步会向他加收罚息，那么下边第二步银行会在一年期以上没有还的贷款偿还部分，我们会通过一些媒体、一些网络会公布他这个信息的。实际这当中他这个不良记录，已经记入了这个个人征信系统，我们银行会把这个数据输入到这个个人征信系统里边去。

主持人：那刚刚我们在短片里面看到，我们的主人公童童，她从来没有在银行办理过信用卡，然后也没有在银行发生过任何借贷的问题，但是她在申请这个出国留学贷款的时候，却被给了很多的表格，为什么会有这种情况发生？难道说没有借过钱反而是没有信用了吗？

万存知：这个问题呀，一般的按照我们通常讲，就是一个人的信用好或坏，总是要根据一定的记录来追踪。假如说过去没有借过款，没有还过款，然后没有任何记录，就是别人没法判断你到底信用好还是不好。一个借款人信用好和坏，要有一个比较相对独立的、比较公正的机构，通过你的一定的客观的记录，这样才能判断你到底信用好还是坏。

主持人：我现在就应该先去银行借点钱。

万存知：你借点钱，或者办一张信用卡，都可以。

主持人：都是可以的 ？

万存知：都可以的，是一个；第二个就是你信用记录好或坏，除了银行完整客观准确地记录你的信息以外，关键在你自身要维护良好的信用记录。所以第二个环节就是说你在跟银行跟其他的一些机构发生信贷往来，发生借贷关系的时候，你提供的信息前面提到过一定要准确；第三个就是你要保持一个良好的信用记录。就是你要经常关心自己的信用记录，要经常地了解我们银行这个征信记录里面到底掌握着你哪些信息。所以我们说一个完整的信用记录，一个良好的信用记录，关键是靠当事人本身来创建，所以我们的征信系统只是提供了一个服务设施。但我们一般对客户提供的信息，我们都是客观记录、客观记载、客观反映，一般不做任何主观的判断。

主持人：如果说我在异地欠了钱，然后我又回到这个地方，这样的话在银行的系统里面会有记录吗？

万存知：有！因为现在我们这个征信系统，我们的覆盖面基本上覆盖了全国所有的金融机构，所以不管你是在哪个地方，还是在哪家银行，你申请的贷款或者申请了信用卡，你的记录都进入到这个系统，就是在全国任何一个地方的任何一个银行的营业网点，都可以查询到你的记录。

主持人：那我还想问一下，那如果在这个学生毕业以后呢，确实是因为一些可能自身或者其他社会方面的问题没有找到工作，而且也到了这个两年的期限了，在这种情况（下）的话他应该怎么办？

傅丹：如果发现这种情况，希望学生能够尽快地和银行取得联系，那么我们共同制定一个新的一个还款计划。否则的话，你自己的信用记录会受到很大的影响。

万存知：我还补充一下，假如说学生有侥幸心理，说我现在毕业了，找不着工作，跟学校也没什么联系，贷款银行也不知道我到哪儿去了，我就不联系，我走了，但是千万别侥幸，因为征信系统建立以后，我们是有办法把你找着的，只要你是在全国范围之内，只要跟银行有接触。

傅丹：我再顺便说一个还款的小技巧，就是希望学生在还款的时候，能多存上十块钱。因为现在比如说利率调整一些因素，或者一些计算上的尾数，造成了逾期（多了）一点点，产生了很多麻烦，这些是不必要的。这样多存十块钱，可能会避免发生这些情况。

第四部分

动画台词 4

旁白：琪琪研究生快毕业了，安安在一家会计公司工作，童童也早已出国留学了；而米米真的去了外地工作。

(场景一 安安的小屋)

安安：喂！

米米：亲爱的！

安安：米米！你还好吗？

米米：亲爱的，你们好吗？想死我了！

安安：米米，现在怎么样？工作顺利么？

米米：都不错！只不过我现在是月光一族，呵呵，每个月底钱包就瘪了！

安安：米米，看来你还是今朝有酒今朝醉呀！还喜刷刷吗？

米米：活得开心就好！我现在活的可潇洒了！有时间你来旅游呀。告诉你，我刚刚学会了开车，呵呵，等你来我这边旅游，我开车陪你兜风啊。

安安：别吹牛了，你刚才还说你是月光一族呢，你哪来的钱买车啊？

米米：嘻嘻，贷款呀！我发现贷款真好，可以用明天的钱享受今天。我可以用贷款买车呀！

安安：我也正准备去申请信用卡呢。

米米：咦，你也要买车吗？

安安：不是，我要报名MBA考试，打算换一个待遇更好的工作。

米米：天哪，你考试还没考够啊！

（场景二 米米所在城市的车市）

米米：老鹰，我们进去看看！哇，这里的车可真漂亮！你看那边那辆雪铁龙，再看这辆polo，哎呀，这辆甲壳虫也好可爱啊！

老鹰：那是今年的最新款，我觉得汽车这东西最能体现一个人的魅力和品位所在。

米米：嘿嘿，我就知道你最酷！你说我靠贷款买车真的行吗？

老鹰：绝对没问题！现在分期付款的人可多了，现在欠债的都是大爷，你怕什么？

米米：嘿嘿，这倒也是！

老鹰：好，心动不如行动，今天咱们就去选车，明天我们就去办理车贷手续。

米米：哦耶！

（场景三 米米所在城市银行业务厅）

老鹰：怎么这么费劲呀！不就是办理一个贷款么？

银行职员：对不起，先生，请您稍等。小姐，请您在这个表格上签个字，同意我们查阅您的信用记录。

米米：这不是你们银行的事吗？干吗还让我签字？

银行职员：征信系统是您个人的信用记录，是您的经济身份证，不仅仅是银行的事，为了保护您的隐私，只有在您本人同意的情况下，银行才能申请查阅。

米米：行，查吧，反正我也不欠谁的钱。

老鹰：米米，你想过买车之后先去哪里玩么？

米米：嘿嘿，我想去的地方可多了，比如说……

银行职员：对不起，小姐，您的贷款我们不能办理。

米米：为什么？

银行职员：您想想看，是不是有什么贷款还没还？

米米：没有啊。

银行职员：可是您的信用报告显示，您目前已经有一笔汽车消费贷款，逾期半年多了。

米米：这怎么可能？我今天刚学会开车。

银行职员：您再想想，有没有把身份证外借的经历呢？

老鹰：你们这是暴露别人的隐私！

米米：你——

银行职员：另外，从记录看，您的信用卡还款记录也不太好，经常逾期。

米米：可我每次不都还了嘛，就是每次都晚几天而已，这些鸡毛蒜皮的事情还这么当真啊？

（场景四 银行外大街）

米米：我真没想到个人信用记录这么重要，假如我有良好的信用记录该多好啊！

（场景五 银行信贷部门）

银行职员：小姐，很抱歉！我们不能发放给您信用卡。

安安：为什么？

银行职员：您想想，是不是有什么贷款没有按时还？

安安：不可能啊，我只有一笔国家助学贷款，每个月都按计划足额偿还的！

琪琪：一年前，银行调整了利率，你再按原计划还款就不够足额了。

安安：什么？

琪琪：我也忘了提醒你……

旁白：你是否也有同米米和安安一样的经历呢？你是否也期望有良好的信用记录呢？用好自己的经济身份证吧。

演播室台词 4

访谈嘉宾：万存知 中国人民银行征信管理局副局长

         彭  千 商业银行信用卡业务专家

主持人：米米去银行申请车贷的时候，银行的人给了她一张申请表格，说是让她签字，同意银行查阅她的个人信用报告。那这个个人信用报告是一个什么样的报告？

万存知：个人信用报告就是我们这个征信系统所掌握的个人信用档案里面的信息文件，就是把这些信息按照一定的格式变成一个文件的方式提供给有关方面查询。前面我们讲到借款人申请表上面有一条，就是你要允许，而且你要同意别人查阅你的征信报告。那么这个签字的过程就是你授权的过程，那么授权以后到底谁查了你的信用报告，看了你的信息，那么在我们的征信系统里面，通过计算机网络都能够自动地记录和跟踪。所以谁查过这个信用报告，凭什么查这个信用报告，那么我们也要告诉你，就是在这个报告里面展示给你。假如你看到这个报告，你觉得，哎呀，某一个查询好像我没授权，你就可以提出异议向别人问是怎么回事儿，他可以做出解释。

主持人：这样感觉上会安全很多。

万存知：就保证个人的信息安全，保证个人的权益，保护个人权益。

主持人：明白了，那这个像米米被人冤枉了，说是这个车贷款逾期不还，还有我们这个安安同学，没有足额地还国家助学贷款。那像这样的话，他们都被银行拒绝了贷款，那说实话，不怕您笑话我有点害怕的就是，因为现在我觉得我们的生活节奏都是很快的，有的时候真的不是说故意没有去还钱，或者是说还晚了、晚了那么几天，或者说有时候就忘记了这回事儿。那像这种情况都会记录到个人的征信系统里面是吧？

万存知：对，你刚才讲的有两个环节很重要，一个就是说我好像过去没借钱，你怎么说我借钱了？就是被冤枉了。这种情况有，但是有一种情况，就是个人要特别注意的，就是你个人的身份证、个人的信息不要轻易地提供给他人。因为在现实生活里面有冒充他人的名义、借用他人的一些证件来办贷款，来办贷款的时候，银行最后可能追溯到你，找当事人，只能找你。

主持人：我们去面试的时候，他会要求我们给身份证的复印件什么的，像这种情况怎么办？

万存知：你说的这种情况相当普遍，那么你可能得提供，你不提供你肯定会丧失这个机会。

主持人：对。

万存知：那么怎么来解决这个问题呢？我们觉得有一个办法，可以建议这么做：在复印件上你自己亲自注明仅限于用于某种用途，然后同时加上一句“再复印无效”。

主持人：所以不要把这个身份证随便借给别人。

万存知：但你说的第二个情况也很普遍，就是有时候由于种种原因，我可能本来约定某一个时间去还款，但是我可能滞后了好几天，那么这个负面信息是会进入征信系统的。

主持人：那这样以后是不是我就不可以再贷款买车买房了？

彭千：银行在做一个正常的贷款或者信用卡发放的时候，他是对一个个人的一个综合信息的评估，我们的个人征信报告是我们的重要依据，但不是唯一依据，它会作为我们很重要的一个参考。但银行可以根据自己对这个申请人的一些了解，以及银行对个人征信报告的解读，决定对一个人是否贷款，或者是否发放信用卡。

主持人：好，那我还想有个问题特别想了解一下，那像个人信用记录，那刚才说道，说只能是自己签名以后别人才可以查看，那在我们这个系统里面，只有说，就是自己签名查看这么一种保护措施吗？

万存知：我们这个个人授权同意查询，是在数据使用这个环节。那么在其他环节我们也有一些保护措施，你比如说在信息采集这个环节，那么这个我们有一套，从业务和技术上有一套制度规范。从业务上来讲，我们有严格的授权，哪些人能够接触这些信息；从技术上来讲，我们都采用了国际最先进的一些技术，不会出现问题，这是在信息保存这个环节。那么同时假如说信息的确有问题，你发现了，就是这个信用报告里面的信息错了，对我本身有不利的影响，那我们也提供了一种前面提到过一种纠错的机制，就是你个人可以说某一条信息，你发现弄错了，那么你可以提出异议申请，那么征信服务部门和商业银行配合起来可以把这个原因找出来。看出在哪个环节，然后更正，更正以后再把处理的结果告诉你。

主持人：哦，那这么看来的话，那个人信用信息在使用方面是安全了。那我还想问一下，那会不会有内部人员会对我们的这个个人信用信息乱翻、乱看、乱用呢？

万存知：可以说，绝对不会！我们是有严格的制度要求和保密要求的。我可以举个例，打个比方，我现在我是征信管理局的副局长，但是我只能查我本人的信用报告，假如你不授权我就不能过问你的报告。

主持人：那如果要是这个在商业银行的内部，工作人员要是使用这些信息的话，该怎么办？会不会对我们的客户造成很多影响？

彭千：那从我们内部来讲，每个银行对于这些终端使用权限的管理也是非常科学的，而且大多数是利用系统的一些方式来进行管理，所以这一点我想也请大家放心。另外一个就是在查询用途上，对于商业银行来讲，你查询个人信用报告的时候，你必须要有一些规定之类的用途，比如说贷款申请、担保资格的一些审查，包括信用卡的申请，以及我们在跟这个个人发生了信用关系之后的贷后的一些审查和跟踪的时候，我们才有这样的一些资格，所以这一点我想请大家放心，在权限上、在用途上这些都是有规定的。

主持人：就是说商业银行想要查询个人征信信息的时候，必须要有足够的理由。

彭千：对对对，而且还要有个人的一些授权。

主持人：哦，明白了，这下子安心了。

第五部分

动画台词 5

旁白：米米和安安在职场已经打拼好几年了。从不起眼的实习生小妹，成长为成熟干练的职场精英。米米从外地回来了，童童在国外一家国际公司任职。

（场景一 西点屋）

米米：我难道就要这样一辈子的，朝九晚五，平庸地度过我的人生吗？

安安：我期待更有挑战的生活， 为此我不惜推迟我的婚姻。

米米：我渴望有一份属于自己的事业。

安安：我需要赚钱，赚钱才能满足我血拼的欲望。

米米：谁说女人就只能被人领导？

安安：谁说女人就只能花男人的钱？

米米：我决定要做一个成功者。

安安：我终于还清贷款了， 现在还小有银两， 嘿嘿嘿嘿！

米米：我要努力工作，过更有品质的生活，你有好办法吗？

安安：找个富翁嫁了喽！

米米：可笑！

安安：炒股？

米米：股市有风险，入市需小心。

安安：买奖券？

米米：我计算一下，中奖几率是：个、十、百、千、万、十万、百万、千万， 千万分之一，你觉得你是那个千万分之一的幸运儿吗？

安安：你看我像吗？

安安：继承遗产喽！

米米：你看你像吗？

安安：可是创业也是需要本钱的呀！

米米：你有多少钱？

安安：嘿嘿嘿嘿，去年还清贷款之后，已经攒了好几万块啦！你呢？

米米：嘿嘿，和你差不多吧！

安安:可我们以前在银行都有负面记录，银行会信任我们吗？会给我们办理创业贷款吗？

米米：应该会吧，我们从那时候就按时还款、注重信用记录了。这么久了，银行应该会给我们一次机会吧！

安安：我们先去咨询一下吧！

（场景二 银行）

银行职员：您有固定住所和稳定收入，最近几年在我行及其他金融同业中信用记录良好，有按期偿还借款本息的能力，所以，您完全符合我行规定的申请创业贷款的基本条件。

童童：好呀，创业这么大的事也不叫上我！

米米、安安：童童，亲爱的童童！

安安：美女，你是怎么回来的？

童童：我是来参加咱们同学聚会的呀！

米米：对了，今天是我们老同学聚会的日子。看把我忙得，这么大的事都差点忘了。

童童：这么差的记性怎么当老板啊？

米米：你就不要嘲笑我了。

安安：童童，你又是怎么跑到银行来的呀？

童童：我和你们一样也是来咨询贷款的事情的。

米米：你也要当老板啊？

童童：是啊，我一个人在国外时间长了很想家，也想你们。所以，我打算回来创业啊!

（场景三 校园）

米米：我从报上看到现在的大学生就业很困，我们是不是可以办一个帮助大学生找工作的公司呢？

童童：网站多好！

安安：对，办网站！利用现代的信息技术，服务大学生，也让那些申请了助学贷款的学生能早日还贷。

米米：你就不忘你那个国家助学贷款！

安安：怎么能忘了呢？我和琪琪都是靠国家贷款才念完了大学的呀！国家的贷款改变了我们的命运，我们能忘记吗 ？

童童：对了，说到琪琪，她也该研究生毕业了吧？

米米：是呀， 我们创业这样的大事也该有她一份。

米米、童童、安安：琪琪，琪琪！

米米：我们刚刚还说到你呢！琪琪，和我们一起创业当老板吧！

米米：啊？那你是怎么想的呀！

琪琪：我要去那儿——

米米、童童、安安：啊，你要回西部去？

琪琪：是啊，我是从西部来的，是国家给我贷款帮助我念完大学。我要回去帮助更多的人，

米米：琪琪，我会想你的！

（场景四 西点屋）

童童、米米、安安：不知道琪琪怎么样了？

安安：琪琪每个月的收入有限，她怎么能够还清助学贷款呢？

童童：嗯，我们应该发动群众，帮助琪琪。

米米：呀！你们看，有办法了。

安安：我们赶快告诉琪琪吧！

演播室台词 5

访谈嘉宾：崔邦焱  教育部财务司巡视员

全国学生资助管理中心主任

傅  丹  商业银行个人信贷业务专家

主持人：那刚刚我们在看那个短片的时候，是说国家是可以为学生来偿还助学贷款的代偿政策。那这个代偿政策是怎么一回事儿呢？是不是说自己就可以不用还钱了？

崔邦焱：那么这项政策的主要内容呢，就是说我们向银行借了国家助学贷款的学生，他毕业以后响应祖国的号召，到我们艰苦地区和艰苦行业去工作，就是他在校期间借贷的这个国家助学贷款，我们的财政就会设立一项专项基金专项资金，来帮助这些学生代还国家助学贷款，所以我们叫做国家助学贷款的以奖代偿的政策。

主持人：那我们今天聊到了很多关于这个个人信用报告的问题，那我现在也特别想知道，那在申请这个创业贷款的时候，那这个个人信用报告可以起到什么样的一种作用呢？

傅丹：在申请创业贷款当中，个人信用报告作用很重要。因为虽然创业贷款还要抵押和其他担保，如果没有一个良好的信用的话，你很难在银行申请贷款，所以良好的记录对他申请个人创业贷款是非常有利的。

崔邦焱：我们希望我们高等学校办理了国家助学贷款的广大学生，一定要诚实守信，珍惜自己的信用，一旦和银行确认了哪天开始还款，什么时候开始还息 ，就应该严格按照合同的要求，按时还款，按时还息，免得在你的一生中发生你信用方面的不良记录，发生了不良记录，今后的生活和工作就会有不良影响。

主持人：感谢今天的各位领导以及各位嘉宾对我们所做的大量的讲解。那其实有这么两句话：一句话是“滴水之恩，当以涌泉相报”，另外一句话是“人无信不立”。那讲的就是，人要知恩图报，以及是诚实守信。那国家助学贷款是国家对学生的信任以及支持了，那按时还款是天经地义的事儿。中国人民银行推出的征信系统的建立以及推广，为个人建立了信息系统了，那你是不是按时还款，你是不是一个守信用的人，已经被许多的机构所共享了，所以没有诚信的人与其他人打交道，已经是越来越难的一件事儿了。那征信这个事物在中国，还是一个很新的东西了。那在一些市场化比较高的国家和地区，诚信已经关乎到个人的生存问题了。所以最后还是要提醒大家，好的制度向来都是惩罚不良者，奖励优秀者的，那征信制度也是如此了。