调研和监测：为决策提供科学依据

郝剑波现在还记得地震后不久，人行成都分行行长李明昌等在剑阁县迎水乡、武莲镇调研农房重建资金需求时的情景。

“这两个地方都是从剑阁县地图上直接点的，那里交通非常不便。”郝剑波说，李明昌向村支书详细询问农房重建有多少户、需要多少贷款、贷款期限需要多长以及农户能承受怎样的贷款利率。

与此同时，人行成都分行组织6个重灾市州、39个（极）重灾县所在地33个县支行，动员组织100多个工作小组近300人次深入灾区实地调研，共对3000余受灾农户进行了“面对面”的问卷调查，在各省级部门中第一时间掌握了灾区农村住房重建需求情况和面临的突出问题，并向人总行和省政府报送了灾区农房重建的重要数据和有关政策建议。

这些深入灾区的调研成果，为人总行和银监会其后联合出台《关于做好汶川地震灾区农村居民住房重建信贷服务工作的指导意见》提供了决策依据，也为其后人行成都分行出台《关于做好抗震救灾工作的信贷指导意见》、《关于四川省灾后恢复重建的信贷指导意见》、《关于运用优惠支农再贷款支持灾区农村信用社增强灾后重建信贷能力的指导意见》等文件奠定了基础。“优惠政策制定的依据都来自深入调研，农户在享受优惠政策时，很难感受到基层央行在背后付出的艰辛努力。”

调研了解了灾区农房重建的真实信贷需求，而农房重建的进展以及其中出现的问题则需要监测。谁来监测？当然是基层央行。

2008年9月，人行成都分行开始建立受灾地区农房重建定期统计监测制度，统计监测范围不仅涵盖了汶川地震灾后恢复重建国家确定的39个（极）重灾县，还包括四川省确定的12个重灾县（市、区），共计51个重灾县（市、区）的基本情况，监测内容包括：农房重建的基本进度，财政补贴到位情况，农房重建贷款的申请、审批和授信情况，贷款实际发放情况和整体筹资格局等。

“农房重建定期统计制度的建立，实现了按周对农房重建进程和金融支持情况进行动态监测。该套监测表定期向人民银行总行报送，后来进一步将报送范围扩大至四川省政府主要领导和相关部门，并获得了总行、省政府领导和相关部门的充分肯定。”李明昌说，随着农房重建工作的推进，贫困农户住房重建、农房重建贷款欠息问题相继成为工作的难点和重点，成都分行又及时建立贫困农户住房重建贷款按月监测制度和农房重建贷款还本付息情况按月监测制度。“常规化、制度化数据获取机制的建立，确保了分行和有关方面及时掌握农房重建金融支持工作进展情况及存在的问题，为决策提供了科学依据。”

贷后管理：为了金融生态环境

“2009年底，面对农房重建基本完成，但农房重建贷款逾期欠息问题日益突出的新情况，我们及时和西安分行、兰州中支对2.7万户欠息农户进行问卷调查，掌握了农户欠息的主要原因。”李明昌说，这一调查，既为人总行参加国务院汶川地震灾后恢复重建工作协调小组会议提供了政策建议，也在向四川省政府作了专题汇报后，引起了省政府的高度重视。

“在人行成都分行的建议和积极推动下，四川省政府于今年2月22日召开了灾后恢复重建金融支持工作推进会。”让李明昌高兴的是，这次会议不仅政府有关部门、金融机构负责人、灾区市（州）分管副市（州）长、39个（极）重灾县分管副县长参加了会议，而且会议还明确要求，各级政府要采取有力措施维护灾区信用环境，加强灾区信用体系建设，并明确提出政府部门的各级干部包括村组干部，要主动帮助金融机构做好农房重建贷款还本付息工作，对有付息能力但观望等待者进行诚信教育和宣传。“基层央行也在多种场合对金融机构进行风险提示，引导其高度重视农房重建贷款的贷后管理，综合采取多方面措施有效控制农房重建贷款质量和欠息现象的扩大。”

为了让灾区拥有金融稳健运行的良好金融生态环境，人行成都分行还深入灾区开展“珍爱信用记录，重建美好家园”宣传活动，引导各方正确理解和把握政策，防范信用风险和道德风险；指导灾区农村金融机构全面采集灾后恢复重建贷款信息，逐步扩大农户电子信用档案建档面，截至2010年3月末，共为重灾区6市州72.9万农户建立了信用档案，比2009年初增加68.9万户，灾区农房重建贷款全部进入了征信系统，并为灾区所有人民银行县支行和重灾县农村信用联社开通了信用报告查询功能；积极推动金融生态环境示范县创建活动，深入推进金融生态环境建设，推动灾区地方政府评定了7.2万信用户、88个信用村和5个信用乡镇，为灾区金融稳健运行营造良好环境。

基层央行的积极引导，也推动了各金融机构采取积极措施，加强贷款管理。四川省农信社在积极协调地方政府落实担保措施的同时，加强日常监控，及时跟进贷后检查，抓住时机清收盘活不良贷款；阿坝州部分农信社积极协调宣传部门通过电视、广播等媒体加大公益广告投放量，安排电信、移动等按月批量发送短信，宣传有关政策规定，提醒农户及时还本付息，稳定灾区群众的政策预期，尽力防止道德风险；农行四川省分行加强与政府、财政、担保等相关部门或机构，以及外聘协管员等的联系和配合，发挥内外部共管责任机制的作用，有效控制贷款风险；积极研究和探索通过调整还款方式、延长贷款期限等方式缓解贷款农户集中还款压力的可行性；农行都江堰支行已将原来按季等额还本付息的方式改变为按季付息、到期归还本金的方式，减轻了农户的还款压力。

最新数据显示：“5·12”地震四川省农房规划重建126.3万户，已全部完工；因余震和地质次生灾害影响新增需要重建农房19.61万户，已完工99%；农村228万户住房维修加固已全部完成。这个数字让黄小祥在今年召开的灾后恢复重建金融支持工作推进会上给出了这样的评价：“人民银行成都分行、四川银监局和全省银行业金融机构团结协作，攻坚克难，较好地履行了各自工作职责，为四川灾后恢复重建金融支持工作作出了积极贡献。”

来源：金融时报2010年05月11日