为进一步改善农村地区支付服务环境，提升农村金融服务水平，总行下发了《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》（银发〔 2009 〕224号），在全国范围内开展改善农村支付服务环境工作。对此，宁波中支认真落实总行工作要求，按照“两个统一，三个提升”的工作思路，结合实际，注重创新，将农村支付服务工作放在重要位置，采取有力措施，实施“便农支付工程”，全面提升辖区农村支付服务建设工作，支持社会主义新农村建设。

一、工作成效和措施

（一）统一思想认识，全面落实农村支付服务环境建设工作。一是统一要求，制定具体工作方案。根据《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》（银发〔 2009 〕224号）等文件要求，宁波市中心支行制定了《宁波市“便农支付工程”实施方案》、《宁波市“便农支付工程”宣传方案》、《宁波市银行卡助农取款服务宣传活动方案》和《宁波市改善农村支付服务环境宣传活动方案》，遵循“上下联动、基层为主、点面结合、各有侧重”的原则，持续开展贴近农民、贴近实际、贴近基层的宣传活动。二是统一部署，组织召开农村支付工作推进会。按照总行农村支付工作要求，我中支前后多次组织辖内人民银行、金融机构召开农村支付工作推进会，强调农业、农村、农民问题始终关系党和国家事业发展全局，农村支付工作是农村金融持续性发展的重要主题，做好农村金融服务环境建设，推动支付体系在农村和城市的动态均衡发展，已经成为新时期支付体系建设工作的一项重要战略任务，要求人民银行各分支机构和银行机构把农村工作放在重要位置，切实做好组织实施工作。三是加强联系，发挥不同层级主体的优势。人民银行各县支行加强与地方政府的沟通与协调，指导银行机构开展方案实施工作。银行机构，尤其是涉农银行机构，发挥其农村支付服务主力军作用，加大基础设施投入，创新便农结算产品。建立 86 个乡镇支付结算服务站，覆盖所有乡镇，服务站实行挂牌服务，充分发挥其窗口作用，提供贴身式的管家服务。

（二）统一城乡网络，构建先进高效的农村支付服务体系。

指导银行机构采取倾斜性政策，增强农村地区网点的服务功能和电子化水平，在同城清算城乡一体化基础上，实现农村地区支付系统全覆盖。尤其是付费通、同城跨行通存通兑业务遍布农村所有银行网点。

1 ．在全辖推广应用付费通业务。付费通业务主要包括委托扣缴业务和实时缴费业务，其中委托扣缴业务，是指个人委托银行根据收费单位提供的缴费数据，通过其指定个人银行结算账户（包括银行卡账户和银行存折账户），以代扣方式缴交费用；实时缴费业务是指个人通过银行柜台、网上银行、手机、自助缴费终端等向收费单位实时缴交费用。为切实解决农村地区居民缴费难问题，我中心支行从2008年下半年起，由各县（市、区）人民银行与当地政府、收费单位协调，至 2009 年 6月底，将付费通业务推广应用到全辖所有村镇，标志着宁波农村地区水、电、煤、电话等用户可在就近任何一家经办银行网点（自助银行）办理一卡通费用代扣或实时缴费业务，极大便利居民缴费。目前，各县（市、区）付费通业务涉及水、电、固定电话、燃气、有线电视等 36个费种， 2012年全辖农村地区付费通交易笔数、金额分别约 2500万笔、 65亿元。

2 ．开通同城个人跨行通存通兑业务。从2008年6月起，我中心支行在辖内陆续开通了同城个人跨行通存通兑业务。针对农村客户手续费关注度高的特点，协调各银行机构，创新收费方式，客户承担较少的费用，主要由账户行向代理行支付手续费。 2010 年，又推出了网上、自动机具跨行通存业务。业务一经推出，受到农村居民的欢迎。目前，同城跨行通存通兑业务覆盖农村所有网点，有效缓解农村地区银行网点少，个人存款跨行搬家难的问题。 2012年全辖农村地区通存通兑交易笔数、金额分别约 350万笔、 6205亿元。

3 ．在国内率先开通支持所有借记卡的POS小额取现业务（即银行卡助农取款服务）。 2010 年，宁波市在宁海双峰、东岙等地试点银行卡助农取款服务，方便银行网点缺失的农村偏远地区居民使用银行卡提取小额现金。在试点的基础上， 2011 年，宁波市制定了宁波市银行卡助农取款服务推广方案及奖励政策，将助农取款服务推广到其他偏远乡村，方便银行网点缺失的农村偏远地区居民用银行卡提取小额现金； 2012年，宁波市以村邮站为突破口大力推广助农取款服务，借助村邮站点多面广、贴近农户的优势，由邮储银行带头在设有村邮站的乡镇逐步推行助农取款服务点，为当地农户提供更多的便农支付服务。 2012年 11月底，我市县域范围内农村地区助农取款服务点已达到 226个，全年取款业务 2595笔，金额 821280.14元。基本满足宁波本地实际需求。

4 ．率先开通 农村助农取款服务点 POS 机缴费业务 。为进一步改善农村地区支付服务环境，方便农村居民缴纳公用事业费用，提升农村助农取款服务点支付服务水平，人民银行宁波市中心支行组织涉农银行机构、银联宁波分公司、宁波银联商务有限公司等，在国内率先开通了支持所有银行卡的助农取款服务点 POS 机缴费业务，并于 2012年 4月 27日与市农办联合在宁海县力洋镇海头村举行了“宁波市付费通暨助农取款服务点 POS机刷卡缴费启动仪式”。今后农村居民可以在助农取款服务点刷卡缴纳水、电、电话、燃气、有线电视等公用事业费用，做到“足不出村、轻松缴费”。此项业务受到社会高度关注，《宁波日报》以头版报道，人民网以宁波在全国率先试点银行卡助农取款服务为题予以报道 。

5 ．开展农村地区支付业务推广应用竞赛活动。为进一步提升服务意识，加强农村地区支付服务环境建设，进一步提高农村地区支付结算和清算服务水平，宁波市中心支行制定了《宁波市农村地区支付业务推广应用竞赛活动实施方案》，以人民银行各县（市、区）支行、涉农银行机构为参赛对象，内容以助农 取款业务、公用事业缴费业务推广为主，包括支付业务推广应用竞赛、农村地区支付服务基础建设情况、 银行卡在农村地区推广情况、电子商业汇票、三省一市汇票等票据在农村地区应用情况、农村地区支付业务风险管理情况、支付业务宣传、培训与总结报告情况、支付业务创新情况等，并按季通报竞赛活动开展情况，编辑季度竞赛简报，介绍先进工作经验和优秀工作经验。辖内人民银行各县（市、区）支行参赛热情高涨，农村地区支付业务推广应用竞赛活动取得显著成效， 支付服务基础设施不断完善，银行卡等非现金支付工具在农村地区得到广泛应用，农村地区支付业务风险得到有效控制。

（三）提升服务意识，大力推动非现金支付工具在农村地区的应用。

1 ．创造条件，推动票据在农村地区的使用。支持和引导农村地区银行机构开办华东三省一市汇票业务、银行本票。目前，各县（市、区）中心镇对公网点（除新设网点外）华东三省一市银行汇票签发率达到 100% 。

2 ．不断推进银行卡在农村地区的应用。一是加大农村地区受理市场建设。 2012 年 11月底，商户、 POS、 ATM分别达 23334户、 28485台、 3144台，较 2010年年底分别增长 126.10％、 119.96％、 51.23％，实现 POS、 ATM乡镇布放率 100%。在县域及其中心镇比较繁华的商业街、特色街，打造“刷卡无障碍”示范区，截至目前，县域 “刷卡无障碍 示范街区”已创建工作 53 条，其中 6条国家级“刷卡无障碍示范街区”， 47条为省级“刷卡无障碍示范街区”，实现县县有示范区。 38家公立医院、 168个商品交易市场、 17个旅游景点、 95个纳税大厅应用银行卡 POS，其中公立医院、县城纳税大厅应用率达到 100%。 二是开展形式多样的银行卡主题活动。尤其是 2009年，组织开展以农村地区为重点的宁波市第四届银行卡刷卡有奖活动，到乡镇作现场宣传，到行政村播放银行卡宣传片，大大提高农村居民对银行卡认知度，宁波地区银行卡业务取得跨越式发展，并为后来的业务拓展奠定了基础。 2012年 11月底，宁波农村地区 POS交易笔数、金额分别为 1738.71万笔、 562.21亿元，较 2010年同期增长 32.75%、 43.38%； ATM交易笔数、金额分别为 1632.92万笔、 181.21亿元，较 2010年同期增长 13.10%、 32.04%。 三是继续加强农村地区小商品市场银行卡的推广应用 , 在宁波镇海液体化工产品交易市场、北仑建材市场、慈溪胜山布料市场、慈溪桥头废塑料市场、中国裘皮城、奉化佳家乐建材市场、宁海红枫建材市场、象山万象装潢建材市场等重点交易市场，大力推广电话 POS（信付通）业务，在风险可控（不开通 信用 卡）的前提下，允许个体经营户的银行卡刷卡收入通过其个人银行结算账户结算，切实减少农村地区现金使用。四是协调银联、银联商务，精心研究，因地制宜，提出切实有效措施，解决宁海深圳长洋村铝锭生产交易市场 300 多户经营户营业证照不全，难以办理商户入网问题，推广电话 POS业务（只开通借记卡业务），减少现金交易量，提高资金交易的安全性和便利性，受到企业欢迎。目前已累计减少现金使用近 10亿元。 五是结合世博支付环境建设，实现 POS刷卡使用空白领域的突破。目前，以农村地区为主的宁波辖内 3A及以上旅游景点 34家商户、 9个世博主题体验之旅示范点门票销售及景区内重点特色商户基本能够实现人民币卡（包括金融 IC卡）的受理，部分景区及商户还可受理外卡。 六是采取措施，加快金融 IC卡在农村地区的应用。

3 ． 出台措施促进银行卡小商户发展。为进一步改善宁波市银行卡受理环境， 2012 年，人民银行宁波市中心支行制定并出台了《关于促进和支持银行卡小商户发展的指导意见》，银行卡小商户在账户开立和使用过程中，要求银行机构要为其提供银行账户开立便利，不设置开户门槛，优化银行账户开户手续，实行银行账户收费优惠，并为其实施灵活的银行账户服务；在银行卡小商户办理入网手续及交易存续期间，要求银联公司、收单机构、第三方服务机构等银行卡业务有关各方，简化银行卡小商户入网流程，并为其提供良好的个性化服务和优质的收单服务；建立健全小商户 POS机具投入补偿机制，切实提高小商户 POS机具布放方的积极性，不断改善银行卡受理市场整体环境。

4 ．积极引导各类财政涉农补贴划入农民个人账户。充分发展支付系统、同城票据电子交换系统作用，实现财政涉农补贴、水库移民、家电下乡及“新农舍”资金直接划拨入账，如宁海农村信用联社和邮政储蓄银行累计直补资金达 6.82 亿元；余姚市改革售粮款结算方式，改原现金结算为转账结算，粮食收购站将售粮款直接转入农户个人账户，已为 5721户农户提供售粮款转账服务。

（四）提升宣传效果，因地制宜开展多种形式的改善农村支付服务环境宣传活动。 自总行文件下发以来，我中支组织辖内各县（市、区）、各行结合自身实际，因地制宜，开展形式多样、主题鲜明的改善农村支付服务环境宣传活动。 一是举办形式多样的活动扩大宣传范围。 为进一步加快形成城乡经济社会发展一体化新格局，我中心支行要求辖内金融机构持续开展以“服务进农村，支付助发展”为主题，以改善民生、服务“三农”目的的现场宣传活动，辖内涉农金融机构和其他银行机构都积极参与，并组织人员到各地农村偏远地区设摊，面对面开展交流宣传活动，截至目前，开展的现场宣传活动超过 300 次，发放资料超过 10万份。如 省联社组织各信用联社开展了以“慈孝”为主题的宣传活动， 2012 年10月31日宁波市区联社在辖内的宝峰社区举行了“关爱老年，金融服务活动”；农业银行组织下属机构开展了走基层活动， 农行鄞州支行开展“支付服务乡村行“活动，并在浙江医药高等专科学校举办了 “e 校园、赢未来”电子银行进高校展览，农行横溪支行在辖属乡镇支付结算服务站开展“支付服务乡村行”宣传活动。二是借助媒体开展改善农村支付环境宣传活动。 2012 年 11 月27日下午，谢伟江副行长应邀接受了浙江人民广播电台“浙江之声”农村金融服务创新专题采访 。同时， 宁波市辖内主要媒体报刊《宁波日报》等都对改善农村支付环境宣传活动对此进行了相关报道，截至目前，宁波辖内主流媒体对农村支付环境宣传超过 50 次，如 2012 年 11 月 15 日《东南商报》发表《宁波实现农村地区支付系统全覆盖》， 11 月 26 日《宁波日报》发表《宁波农村服务环境明显改善》等， 涉农金融机构也纷纷借助平台宣传农村支付业务知识，2012年11月7日，宁波电视台报道了由农业银行宁波市分行报送的题为《金穗“惠农通”工程  打造便民新渠道》的宣传报道文章，以推广金穗“惠农通”工程，提高农村基础金融服务覆盖面为目标，更好地满足农民日益增长的金融需求。 11 月 15日上午 10点，农行宁波市分行副行长殷志云做客中国宁波网金 融频道“对话”栏目，接受了以《农业银行 领航“三农”服务》 为题的访谈，畅谈该行服务“三农”近况与发展方向，并对网友提出的问题作了细致、生动的解答。宁海农信社于11月20日通过宁波晚报报道《“微型银行”走进偏远农村　村民足不出户存取款》。11月12日至16日期间，人民银行余姚市支行选择在 20：00 至 20：30时间段 , 通过余姚市有线 电视台滚动 播放 农村支付 知识宣传标语 ，开展农村支付业务宣传 。 三 是 开展改善农村支付环境集中宣传周活动。根据杭州中支统一部署， 我中心支行将 2012年11月 12 日至 18日定为宁波市改善农村支付服务环境集中宣传周。集中宣传周期间，我中心支行组织县支行开展县域范围的集中性宣传活动，宣传“便农支付工程”实施成果，普及支付结算知识。如 11月 15日，人民银行慈溪市支行组织辖内全市 29家金融机构在慈溪市最繁华的上林坊步行街金黄道地和杭州湾新区人气最旺的商贸街同步举行以“服务进农村，支付助发展”为主题的改善农村支付服务环境大型宣传咨询活动； 11月 16日，人行奉化支行组织辖内金融机构到便农取款服务点召开农村支付服务环境建设现场推进会，鼓励老百姓多使用便利的金融工具，组织辖内 15家金融机构银行卡部负责人先后到西坞镇山下地村、莼湖镇舍网村和田央村三家助农取款服务点参观学习，吸取他们成功的经验和做法，鼓励辖内金融机构积极发展助农取款业务，并在莼湖镇田央村开展农村支付结算知识现场宣传活动； 11月 20日，宁海县支行在辖内举办了辖区支付结算业务培训班， 14家农村支付结算服务站及部分支付结算管理人员参加了培训。 四是 开展多种途径的宣传活动。 各金融机构均开展了网点的柜面宣传， 采取张贴宣传海报、摆放宣传资料、电子屏幕显示等业务宣传，发挥乡镇支付结算服务站临柜人员、大堂经理、金融指导员以及助农取款服务点管理人员的作用，宣传并引导农民使用先进的支付方式。 建立农村支付环境宣传信息定期上报制度，要求人民银行县（市、区）支行和各金融机构及时上报有关农村银行卡市场推广及宣传工作情况，动态跟踪农村支付业务在辖内的推广工作和宣传进展情况， 2012 年， 我中心支行 编辑完成13期助农取款业务周报和5期改善农村支付服务环境宣传双周报，其中 6 篇信息被总行录用， 5篇信息被杭州中支录用。

（五）提升调研水平，加强对基层农村支付需求调研。

2009 年初，为掌握宁波辖内农村地区的支付服务情况，我中心支行组成调查组，到奉化、慈城、江南社区、宁海胡陈乡等各具特点的农村地区进行深入调研，召集当地的银行机构、企业代表及村民以座谈会的形式深入了解农村地区的支付服务环境现状及需求；布置涉农金融机构（即农村信用社、邮储银行、农业银行及农发银行）开展针对性的调查，掌握农村地区单位和个人的支付结算业务习惯，通过调研确定完善宁波农村支付服务框架，奠定了近年来的宁波农村支付服务发展方向。 2012 年3月，谢伟江副行长还率队赴北仑区宁波华商商品交易所进行调研，认真听取业务开展情况和交易平台业务功能介绍，对通过网上支付给农村企业提供支付服务给予政策指导。 4 月，谢伟江副行长率队到邮政储蓄银行宁波分行调研，了解该行农村支付服务工作开展情况，要求邮政储蓄银行应充分发挥其农村地区点多面广的优势，对便农惠农服务实行考核倾斜 ，大力推进以村邮站为载体的助农取款业务，努力提升其农村地区支付服务水平 。同时，辖内人民银行县（市、区）支行也对辖内农村支付情况进行了调研，人民银行慈溪市支行对辖内农村手机银行业务开展了调查，撰写的调研《关于慈溪市农村手机银行业务的调查》被 杭 州中支录用；人民银行奉化市支行以奉化县域支付环境推广为经验，积极探索改善农村支付服务环境存在的问题和建议，调研《改善农村支付服务环境问题探究 --- 浙江奉化经验》也同时被杭州中支录用。

二、农村支付服务工作的主要问题

（一）涉农银行机构政策扶持不足阻碍农村支付业务推广。近几年，人民银行宁波市中心支行通过引导涉农金融机构到农村地区设立网点、自助设备等方式，大大改善了辖内农村地区的支付环境，但由于农村地区经济相对落后，在机构设置上，基于城乡机构经济效益比较，农村地区设立金融服务网点，投入多，效益低，甚至亏本，这阻碍农村地区支付基础设施建设进度。在人员配备上，部分银行网点支付结算人员配置不足，很多对内控要求较严密的支付结算工具无法申请开办，支付结算服务功能降低。在功能发挥上，邮储银行作为主要涉农银行机构之一，系统较落后，产品单一，人员素质不高，未能以点多面广优势带动农村地区支付服务水平。

（二）农民对于非现金支付工具的认知度仍有待提高。虽然目前各地多种途径的非现金支付工具宣传工作持续进行，但限于农民的需求因素和文化程度有限等影响，整体认知程度并不高，导致银行卡在内的现代化支付工具的推广和运用需要一定时间。主要原因有三点 : 一是长期的现金交易使农民群众没有通过转账进行资金往来交易的意识 ; 二是对银行卡缺乏 “ 安全 ” 感，看不到实实在在的交易金额及存款余额，总担心交易是否成功 ; 三是自然村经济落后，没有支柱产业，很多产业的发展还停留在规模不大的 “ 小作坊 ” 阶段，资金往来全部依靠个人结算账户进行。

（三）缺乏适合农村地区支付业务发展的优惠政策措施。目前缺少针对农村地区的相关特殊政策，以申请银行卡特约商户为例，农村地区，农贸市场出售的商品为农户自给以外的富余物，许多小店也以家庭作坊为主，一般缺少营业执照、机构代码证、税务登记证等证件，这些商户无法申请安装 POS 用以刷卡消费。农村地区居民收入低，对支付结算业务收费价格较敏感，但目前农村地区办理支付结算的收费价格与城市相同。以银行卡刷卡手续费率为例，农村地区的商户，尤其是农产品收购、农家乐等价低利薄，往往不愿接受现有结算手续费标准。这些从客观上导致了农村地区支付手段以现金为主，抑制了非现金支付工具的推广与应用。

三、政策建议

（一）明确思路，统筹兼顾，改善农村支付服务环境

要确立农村支付服务业务发展思路，立足农村经济和社会生活，着力解决支付服务体系适应 “ 三农 ” 、服务 “ 三农 ” 的问题，通过构建完善的农村支付服务体系 , 为建设社会主义新农村服务。为此， 建议政府各部门自上而下建立沟通协调机制，多方协作共同推进支付服务发展。 政府部门要积极采取政策扶持和业务指导等方式，要求银行机构增设农村网点，也可以参照美国社区服务法等做法，明确商业银行在城市新设机构数量与其农村地区机构数量挂钩， 力争形成组织机构健全、服务种类多样、覆盖地域广泛、服务质量优良的农村支付服务组织体系， 推动农村支付服务环境的改善。

（二）充分发挥涉农银行机构支付服务的特点和优势

建议协调财政、农办等部门，对农村银行机构支付基础设施投入给予奖励，引导其加快农村地区支付基础设施建设，构建安全高效的支付服务体系。要协调相关部门通过财政补贴等手段引导农村银行机构开通多种形式的农村支付结算业务，充分发挥农村信用社、邮政储蓄银行、村镇银行等涉农银行机构的网点优势和自身特点，优化农村支付服务。农业银行、农村信用社要发挥点多面广的优势，优化清算网络，方便客户跨区域、跨系统资金汇划；邮政储汇机构要加快机构改革，将邮政代理点改为自身经营网点，发挥全国汇兑系统优势，积极为个人异地汇划提供优质服务；村镇银行要利用自身小而灵活的特点，深入农村基层为客户提供低价且贴近农村需求的支付服务。

( 三)大力推进农村地区银行卡等支付工具的使用

建议出台与农村特点相适应的支付结算业务规则与政策，有效促进各类支付工具在农村地区的应用，尤其是协调相关各方制定农村地区银行卡等支付结算业务收费优惠政策，有效推动农村地区银行卡受理市场的发展。

1. 进一步促进银行卡在农村地区的应用。要加快集镇及乡村银行卡受理市场建设工作，督促银行机构、支付机构和第三方服务机构加大 ATM 、 POS机的布放，重点在龙头企业、大型农产品流通企业及其分店或分公司、集镇超市、商场