改善农村支付服务环境是服务“三农”、健全农村金融服务体系的基础性工作，是建设社会主义新农村、促进城乡经济一体化的重要举措，更是为广大农村和农民谋利益、事关千家万户的民生工程。立足于“普惠百姓，根植城乡”的邮储银行广西区分行，经过几年的努力，在农村支付受理环境建设、推广非现金支付工具、积极探索农村支付新模式等方面做出了特色，做出了成效，为进一步改善农村支付服务环境，提高农村金融服务水平夯实了基础。

一、改善农村支付服务环境的主要措施及成效

   （一）网点汇通城乡，为农村地区弥补金融服务空白

邮储银行广西区分行已建成遍布城乡的机构网络体系，截至2012年10月末，覆盖广西城乡储蓄网点989个，其中县及以下网点789个，占比80%；汇兑网点1603个，其中县及以下网点1425个，占比89%，储蓄和汇兑网点乡镇覆盖率基本达到100%，为全区绝大部分乡镇提供金融服务。近三年又填补了兴安县湘漓镇、贺州市石龙镇2个乡的金融空白。全部县及以下网点均开办了农民工银行卡特色服务。通过扎根乡镇的网点与邮储银行全国38000多个网点相联，形成了延伸最广、覆盖最宽的支付网络，为城乡支付服务一体化发展搭建了服务根基。

（二）服务“三农”，积极推动非现金支付工具普及

1、 农村地区银行卡发卡快速发展。结合农村市场的特点，邮储银行广西区分行依托农村金融中间业务，如代发甘蔗款、代发补助金、土地补偿款等项目，全面推进“绿卡镇”、“ 绿卡村”建设。同时，为参加社会保险的农村客户提供便利的金融服务，邮储银行广西区分行与柳州社会保障局、梧州社会保障局联合发行了柳州社保联名卡、梧州社保联名卡，目前已在全区推广。 截至2012年10月末，邮储银行广西区分行 县城及以下的银行卡客户达到了1180万户，占全部银行卡客户的69%。自2009年以来， 县城及以下地区 新增银行卡客户574万户，增长率95%， 年均发卡175万张。 邮政绿卡的知名度已享誉农村，为农村地区金融服务提供了良好的客户基础。

2、 丰富银行卡特色服务。邮储银行广西区分行在积极发卡的同时，还着重丰富银行卡种类，不断完善银行卡功能，引导农村客户用卡习惯。目前邮储银行广西区分行发行的银行卡，除了有基础借记功能的绿卡、多功能的绿卡通卡，还有具有网上购物功能的淘宝绿卡、腾讯通 QQ联名卡、邮乐联名卡等等。2012年上半年，经过不断探索，推陈出新，邮储银行广西区分行推出了具有农村特色的银行卡——福农卡，目前已初步发行1000多张。下一步将与广西银联公司加强合作，逐步开发出更多具有扶农惠农特色的功能，在全区农村地区加大推广发行，为农村居民提供个性化金融服务，为涉农资金的发放提供便利。

（三）电子支付延伸，农村地区支付环境日趋完善

1、邮储银行广西区分行不断加快电子化服务网络和服务渠道建设。在县城及以下地区布放ATM962台、POS终端2018部，全面受理所有银联卡；先后建立起电话银行、网上银行、手机银行、电视银行以及手机贴膜卡系统，为农村地区客户提供了灵活便捷的电子化交易方式。截至2012年9月末，农村地区电子银行（个人网银、手机银行）客户达到116万人，县城及以下地区使用ATM、网银、手机银行账务类交易431万笔，交易金额57亿元。构建起以自助设备为主，以网银、电话银行、手机银行等服务为辅，多层次、多元化的农村现代金融电子服务体系。

2、在电子化支付方面，邮储银行广西区分行还推出“商易通”（固定电话支付设备）特色业务。商易通是在固定电话支付设备上集成刷卡器及相关设备，绑定客户邮储银行绿卡借记卡，为客户提供查询、收付款、缴费等服务的业务。客户不出家门、不出村口，就可以办理跨行账户收款、邮政汇款、助农取款、信用卡还款、活期互转等特色业务，方便快捷、安全可靠，广受客户欢迎。截至 2012年9月末，邮储银行广西区分行已在全区布放“商易通” 20000多部，其中县城及以下布放10000多部，占比50%，交易量呈现逐年快速增长趋势。2011年累计为客户结算资金160余万笔，结算金额360亿元，分别比2010年同期增长10%和23%。

3、在原有系统基础上，邮储银行广西区分行还不断对电子化支付系统进行优化。2011年POS系统新增金融IC卡刷卡消费功能，加强了风险监控和预警，通过完善商户信息维护、增加商户回访及培训记录，建立起完善的POS业务风险管理机制，确保了POS终端使用的可靠性和安全性，为农民办理支付业务提供安全的交易环境，确保农民资金安全，促进农村支付结算业务的健康发展。

（四）顺应需求，推进银行卡助农取款服务向纵深发展

2011年7月，邮政储蓄银行总行在浙江召开全国邮政金融银行卡助农取款服务推广会，贯彻落实人民银行关于推广银行卡助农取款服务要求。邮储银行广西区分行积极响应，切实落实银行卡助农取款服务工作。截至2012年9月末，累计发展银行卡助农取款服务点355个,将支付服务渠道延伸到村，实现不出村、无风险就能支取涉农补贴、外地务农汇款，把惠农、支农落到了实处。下一步，邮储银行广西区分行还将利用助农取款服务点进行金融知识宣传，优化农村金融服务环境。同时，加大推进力度，加快服务点布放，确保完成今年人民银行下达的605个服务点任务。预计至2013年末，邮政金融在广西农村地区设立的助农取款服务点数量将在2012年末的基础上再翻一番。

（五）开拓创新，探索农村支付新模式

移动支付作为零售支付体系的重要创新已经开始对传统金融服务形成有益的补充。邮储银行广西区分行为探索手机支付业务模式，提升农村金融服务水平，发挥创新支付工具支持“三农”作用，积极推进手机支付在农村地区的应用。现已向人行南宁中心支行和邮储总行申请开展农村地区手机支付业务试点，并拟选择南宁市横县支行、武鸣县支行、马山县支行，玉林市北流市支行、容县支行、桂林市阳朔县支行所辖全部网点开展试点工作，试点工作结束后根据各地市分行情况逐步在全区推广。

二、农村支付服务环境改善工作的问题分析

近年来， 人民银行采取了一系列政策措施，同时金融机构积极推动农村支付服务环境建设并取得了明显的成效，但受城乡二元经济结构制约，农村支付服务环境的改善依然任重而道远，还存在着一些问题和难点，需要政府、人民银行、金融机构、通讯运营商、银联公司等多方通力合作，不断健全完善制度办法，形成协调发展的长效机制。

（一）          农村支付服务环境建设的成本收入不匹配

高成本、低收益始终是金融机构发展农村支付业务的严重制约。农村地区的地理环境、市场成熟度以及基础公用通讯设施滞后的现实，使金融机构在农村地区进行网点布局、推广银行卡、布放自助机具需要投入较高的成本，而收益并不理想。邮储银行作为一家服务“三农”的金融机构，在这方面承担着一定的社会责任，也致力于促进“三农”发展与银行自身发展中取得双赢。同时，也需要政府部门、监管部门、支付清算的第三方机构等多方联动给予适当的政策支持。

（二）          农村支付服务环境建设尚未形成长效激励机制

改善农村支付服务环境是一项长期、艰巨的任务。当前，为更好推进农村支付服务环境建设，还需要进一步健全政策扶持制度，促进服务的持续发展。例如银行卡助农取款服务，商户需要准备现金，承担一定的风险，却不能向取款的客户收取服务费用，这项服务对商户销售商品的促进效果又尚未明显。如何提高商户参与的积极性，是目前银行卡助农取款服务面临的主要难题。而银行作为设备提供者和日常管理者，投入和产出也不对称。这些都需要健全完善银行卡助农取款服务的制度办法，形成长效激励机制，促进可持续发展。

（三）          农村对非现金支付工具的认知问题

农民在支付活动中大多偏好现金，对银行卡支付、网上支付这些非现金支付工具的接受还需要有个逐步熟悉的过程。目前，农村地区对金融服务的认识、用卡习惯和风险意识都不高，支付方式仍然以现金、汇兑等传统结算方式为主，网银、手机银行、电话银行等新型电子化支付方式没有得到广泛的应用。虽然我们推出的农民工银行卡、福农卡、银行卡助农取款等一系列特色服务，适合农村地区的特点，受到农民的欢迎，但也还需要加大对农村非现金支付知识的宣传力度，在培养起农村用卡习惯和建立起受理环境的条件下，银行卡的发放才不会产生大量的小额账户和睡眠卡，影响系统的运行效率和服务水平。

三、进一步改善农村支付服务环境的政策建议

（一）加强基础设施建设，建立长效激励机制

人民银行和相关部委、部门形成合力，通过减免税收、财政补贴等方式，鼓励金融机构在农村增设营业网点，扩大支付覆盖范围。金融机构在农村地区初期投入时，财政对布放 ATM、POS等设备实行适当的财政补贴，对助农取款服务点实行费用减免、资金补助等优惠措施，减轻农村金融机构和商家的高成本压力，增强和持续促进农村支付环境建设的积极性。

（二）创新发展思路，丰富支付结算业务种类

一方面强化存量网点服务功能，通过对现有农村网点进行升级改造，将办理简单存取款业务的网点升级为综合性网点，丰富网点支付结算业务种类；另一方面，以自助设备、网络延伸为物理网点互补，积极发展新型电子支付服务，充分考虑城乡差异，根据农村客户的金融需求，研发农民会用、爱用又用得起的特色产品，例如一些操作简便且兼具现金及非现金支付功能的支付工具和终端。支持涉农银行卡产品的创新，促进银行卡和农户小额贷款相结合，解决农户贷款难问题。

  （三）宣传形式多样化，提高非现金支付工具的认知度

    金融机构积极开展“进村入户”、“金融知识万里行”等宣传活动，普及金融服务知识，将银行卡助农取款服务与“新农合”、“新农保”等惠农政策相结合，提高农民对银行卡的认知接受度，培育农民办卡、用卡习惯。同时，充分利用助农取款服务点深入农村、贴近农民的优势，将助农取款服务点的完善与反假币、征信等金融知识宣传相结合，做到“多点合一”、多功能服务、全方位建设。

    农村支付服务环境建设对进一步完善农村金融服务体系，改善农村民生具有重要的现实意义。邮储银行广西区分行将深入贯彻科学发展观，积极推进农村支付服务环境建设，把经济效益和社会效益紧密结合，充分发挥农村金融主力军的金融纽带作用，加强产品创新，增强服务意识，提高服务水平，开拓农村支付服务环境的新局面！