支付结算是金融机构提供的一项基础性金融服务，近年来，在人民银行大力推动下，巴州地区金融机构以服务“三农”为宗旨，围绕巴州农村特色经济和地域优势产业，不断拓展服务范围，创新结算品种，优化支付方式，加大支农投入，有力支持了巴州农村地区金融支付服务的快速发展。近期，人行巴州中心支行对辖区农村支付结算情况进行了调查与分析，反映当地农村支付结算服务中存在的问题，提出进一步改进建议。

一、巴州地区农村支付结算现状

巴州地处新疆东南部，总面积 48.27万平方公里，总人口132.3万（其中农业人口68.52万）。  巴州辖八县一市，全州共有 61个乡、24个镇和8个团场。 近年来，巴州辖区多措并举，积极推广非现金支付工具，农村支付结算环境得到显著改善。

（一）金融机构在县城和乡镇呈现不同发展态势

截至 2011年末，全辖共有农发行、工行、农行、中行、建行等12家金融机构248个营业网点，为巴州企事业单位和居民提供各类存取款、信贷及日常结算等服务。八县中共有131个营业网点，在金融机构分布上可以看出商业性银行只在县城设置服务网点，在乡镇中农村信用社和邮政储蓄银行分别以66.18%和30.88%占据绝对主导地位，而商业银行则由于基层营业网点的大规模收缩而处于弱势。这种分化源于县城和乡镇间经济发达程度的差异，其一方面有利于各类金融机构专注于为不同地区提供适应其经济发展需求的服务，另一方面也限制了支付结算服务组织的多元化发展。

（二）银行卡发卡数量快速上升，但贷记卡发展缓慢

近年来农村地区银行卡市场从无到有，产品不断丰富，功能不断扩展。截止 2011年末，巴州共有发卡银行10家，八县累计发卡82.90万张，银行卡数量量同比增长27.23%，人均持卡1.02张，较2008年人均持卡增幅高达277.78%。其中借记卡109.16万张，信用卡仅1.95万张，数量相差很大。在发卡机构分布上，商业银行占据半壁江山，发卡量占总数的54.74%，并且占据了全部贷记卡的发行市场，而支农大户农村信用社在信用卡的发行上还处于空白阶段。

（三）银行卡受理环境明显改善，乡镇发展明显落后于县城

截至 2011年12月底，巴州八县共安装ATM机167台，POS机831台，发展特约商户814户，同2010年比分别增长47.79%、65.59%、76.96%。从地区分布看，八县乡镇中共布放ATM机45台，POS机26台，发展特约商户26户，虽然较2008年末分别增加44台、25台和25户，但分别仅占总数的26.95%、3.13%和3.19%，在数量上大大低于县城（见图一）。此外，商业银行在三者的覆盖率上均占据较大优势，与其发卡数量众多相符；而农信社和邮储银行则相对滞后，特别是乡镇的特约商户和POS机具布放数寥寥无几，与其在乡镇地区借记卡发卡占比34.51%和37.16%的地位不相称。

图 1   银行卡受理市场分布图

（四）农村金融网点支付业务多数通过行内系统进行清算

目前，以人民银行现代化支付系统为核心，金融机构行内支付系统为基础，票据交换系统等为重要组成部分的支付清算网络体系已基本形成。巴州地区八县乡镇中金融服务网点全部接入行内支付系统，但只有 49家接入到人民银行大小额支付系统，占网点总数的37.4%，县（乡、镇）各金融机构行内系统接入率均明显高于人民银行大小额支付系统。

二、农村银行卡市场建设存在的问题

（一）农村金融机构网点设置单一，业务开展缺位现象突出

一是目前分布在巴州 8县乡镇的银行网点53%为农村信用社，25%为邮政储蓄银行，其中还多为代理储蓄业务的邮政支局，多数乡镇成为商业银行服务的空白区。例如和静县农业银行只在1个乡镇设有网点，4个乡的政府部门和农民办理开户、存取款等金融业务都要到邻近的乡镇或县城办理，极不方便。 二是在广大乡镇地区占主导地位的农村信用社和邮储银行的业务开展滞后。例如在借记卡发行上，二者的发卡数量远小于商业银行，但后者的业务开展相对集中在县城，导致了经济相对落后的乡镇地区的银行卡推广相对落后，而在贷记卡的发行上的空白也不利于农村信用体系的发展完善。

（二） 支付结算功能不全，结算工具种类少

受传统偏好的影响，农村地区支付结算方式单一，仍以现金结算为主，支票、汇兑为辅，银行票据及其它新型支付工具基本没有推广使用，辖区现有的自助服务机具几乎全部分布在县城区。尽管农信社和邮政在乡镇设有网点，但其支付结算服务功能不齐全。虽然农信社自 2010年开始在全辖陆续安装ATM取款机，但从分布上看，近70%安装在县城，乡一级自助机具更是少之又少，无法真正发挥出支付结算“主力军”的作用。在和静县辖区各乡村只有农行在巴润哈尔莫墩镇装有一台ATM机，邮政储蓄网点在和钢和22团各装有一台ATM机，农行在巴润哈尔莫墩镇装有2台POS机。

（三） 收费过高制约了非现金支付工具的广泛应用

由于各金融机构对非现金结算业务普遍实行收费制度，银行借记卡异地存取款均需支付手续费，同时还要收取年费和小额账户服务费；小额支付系统通存通兑业务以 10元为收费始点金额。因此造成农村地区小额通存通兑业务量一直较少，POS机商户也由于费率过高等原因不愿使用。 以银行卡为例，异地取款 5000元以下要收取百分之一的手续费，取款5000元以上最高收取手续费100元。由于农民收入较低，存取款单笔金额小，普遍认为使用银行卡交易不划算，无偿的现金使用与有偿的非现金结算相比，农村服务对象更多地选择现金结算。

（四）自助终端产品功能设计不完善

在巴州农村地区最主要的自助终端设备为ATM机具，由于受客观条件影响，除了中国银行外（表1），其他金融机构的ATM机均存在跨行转账限制，导致很多银行的客户在网点的非营业时间无法使用ATM机进行跨行转账，加大了营业柜台的业务压力，不利于ATM业务的推广。而“ATM只提供存取50元、100元的现金，没有其他零钱”、“ATM机取出的假币无法当场要求银行柜台退换”也成为了农村地区不太喜欢使用或拒绝使用ATM机的首要及次要原因，因此如何使自助终端服务更加人性化是摆在银行面前亟待解决的问题。

表1 各银行ATM机转账的跨行限制情况表

行别	工行	农行	中行	建行	农信社	邮储银行
是否能跨行转账	否	否	是	否	否	否

三、农村支付环境建设方面的建议

（一） 鼓励金融机构新设农村网点，优化金融机构在农村的布局

一是各金融机构对农村支付结算网点的建设要根据实际情况给予适当的政策支持和资金扶持，使网点布局更方便农户和农民。二是考虑对覆盖到村镇的金融机构网点给予适当的政策优惠，鼓励银行机构到村镇设立营业网点，为农村经济的发展服务。农村信用社和邮政储蓄银行作为农村金融服务的主力军，可以合理布局城乡机构网点，在银行卡发卡情况好的乡村增设自助营业厅或自助设备，既可以方便当地居民自助存取款和缴费，又能降低金融机构的运营成本。

（二）积极引导农村金融机构加大基础设施投入力度 。由于多数商业性银行基于成本考虑，从“经济性”出发在乡村均为设置网点或布放自主服务机具，因此建议针对新疆边远地区，对各金融机构加大 POS机具、ATM机具和转账电话的布放力度给予相关的政策支持，进一步改善农村地区的支付环境。

（三） 适当降低农村地区支付结算及中间业务服务收费

改善农村银行卡受理环境，推广农民工银行卡特色服务，利用银行卡在农村支付结算中的便捷性和实用性，方便农民日常支付结算，彻底改变“三农”资金以现金为主的传统结算模式，减少现金投放量。同时考虑到新疆边远地区，建议人民银行总行及物价监管部门及时出台相关管理办法，鼓励银行机构降低农村支付结算收费和中间业务收费标准，或给予不收费的优惠政策。费用可通过财政部门补贴一部分，从而减轻农民的经济负担，提高农村支付结算工具的使用率。

（四）量身定制，提供更加人性化的自助服务

目前仍对 ATM机的跨行转账进行限制的银行，应建议上级行加快ATM机汇划网络的建设，取消跨行转账业务限制，实现在非网点营业时间为客户提供快捷的汇划服务。同时建议增加ATM机钞票的1元、5元、10元、20元零钞券别，满足农民群众对零钞的需求。在ATM机的吐币环节之前，建议增加先由机器检验真假币及假币自动回收的步骤，严禁假币从ATM机流出，加大对各银行的反假货币工作的检查力度，提高ATM机的大众接受程度。