一、难点

难点之一：金融机构对盈利和安全的考虑影响了支付服务环境建设的进一步推进。

由于农村地区居民和商业单位受理用卡意识不强,市场培育周期较长,投入成本高,经济效益不明显,加之政策支持尚不到位,导致发卡机构和收单机构拓展动力不足,农村地区受理环境建设难。如一台ATM机一次性购机、配套设施及维护费用每台需15至30万元。按平均成本回收期8年算,日均收入65元或日均业务达到200笔才能达到收支平衡。而据调查了解，农村地区一台ATM机日均业务量不到80笔,日均手续费不到20元,照这样的业务量,成本回收大约需要24年时间。此外,成本矛盾不仅存在银行与客户之间,也同样存在于收单机构与特约商户之间。农村地区的特约商户多为农资公司、超市、小商店等中小商户,其本身利润较低,缴纳1%的交易费和POS机押金成为其经营成本中的很大一部分,无形中压制了农村商户安装POS机的积极性,安装了的商户使用热情也不高。而收单机构安装一台POS机,只有每月刷卡交易金额达到5万元,才能实现盈亏平衡,农村乡镇的特约商户通过刷卡的交易额一般都达不到5万元,这也造成收单机构在农村地区安装POS机的积极性。

难点之二：农村居民对于非现金支付的认知和接受程度限制了支付服务环境的进一步改善。

大部分农村居民对非现金支付工具认知度，一般只限于了解借记卡和汇款转账这两大与农民朋友日常工作和生活密切相关的支付工具，对支票、汇票和银行本票等传统票据业务和电话支付、手机支付及网上支付等新兴支付工具，一般停留在没听说过或不感兴趣等。另外，农村地区现金结算仍居高不下，涉农补贴资金非现金结算范围窄。由于农村地区农副产品销售分散、季节性务工和欠发达地区农副产品加工企业的特点，以及传统支付结算方式观念的影响，造成广大农村地区企业和个人对现金结算出现偏好和依赖，现金支付方式在农村地区居高不下。据统计，欠发达地区农村企业现金结算一般占结算量的 60%以上，有的高达80%以上；农村居民收入和支出一般也是现金方式进行结算，对银行卡、汇款转账等非现金工具的使用不多。

难点之三：银行卡助农取款新业务拓展难。

一是代理支付点现金支付能力有限。由于代理支付点设在无金融机构营业网点和ATM机的乡镇，这此地方经济条件较差，商业也不发达，代理支付点的现金有限，对集中取现的需求无法完全满足，存在拒绝持卡人取现的情况。二是代理支付点尚未实现联网通用，受理银行卡的范围单一，业务具有排他性。如农行确定的代理支付点布放支付通和传统POS，目前只能受理农业银行发行的银行卡，持有他行银行卡的人无法享受到取款便利，而且传统POS只能取现或消费，无法转账。工行、中行助农取款服务点布放的POS机具同样也只能受理本行发行的银行卡。目前，仅农信社助农取款服务点布放的POS机具能受理有银联标识的银行卡，但跨行取现须支付千分之八的手续费，其发行的百福卡全省范围内取现免费，跨省视同跨行支付手续费，费用较高。三是助农取款点未真正设在乡镇以下行政村。如：市中行在新干县试点，由于中行在乡镇未设网点，尽管13个助农取款点覆盖了该县13个乡镇，但所有助农取款点均设在乡镇所在地，未能真正惠及广大农村老百姓。类似的主办银行还有工行和邮政储蓄银行。四是部分边远乡镇人口集中度较低，代理支付点的选择存在一定难度。

难点之四：银行卡、网上银行等支付安全问题也使农村居民对新兴支付工具望而却步。

谨慎心理制约了农民对非现金支付工具的认可度。这主要是由于农村居民怕传统票据造假和新兴支付工具不安全，造成农村居民对传统票据和新兴支付等非现金支付工具存在认可度低的问题。

二、对策选择

（一）争取地方政府给予政策支持，提高金融机构参与农村支付服务环境建设的积极性、主动性。

当前，金融机构参与农村支付服务环境建设面临的最大问题就是入不敷出，如果地方政府给予财税政策支持，使金融机构对农村支付环境建设的投入能够实现微利或收支平衡，或在其他方面获得的利益能够弥补在支付环节的付出，金融机构主动参与支付环境建设的积极性会大大提高。

（二）推出城乡有别的支付结算费率机制。

建议结合当前农村支付环境的实际，从培育初期市场的角度出发，对农村支付服务实行优惠费率，引导、刺激农村支付结算市场的发展。

（三）加大推进银行卡助农取款业务力度。

一是放宽助农取款业务的适用范围，允许在有金融机构营业网点的乡镇及以下地区设立代理支付点，以确保持卡人能就近刷卡取现和查询。二是允许代理支付点办理存款业务。存款业务是金融业务的重要组成部分，只解决取款问题，存款问题不解决，金融服务依然存在缺陷，允许代理支付点办理存款业务，既可使金融服务完整覆盖到农村地区，又能缓解代理支付点的支付资金压力。三是拓宽受理银行卡的范围，全面推动联网通用。允许代理支付点受理所有银联标识卡，解决县以下绝大部分地区金融机构种类单一、自助机具缺乏，有卡无处用的问题，让所有持卡人都能享受同等的支付服务。四是逐步完善服务功能。建议增设部分服务功能，如开通各种代缴费业务，适时解决农民朋友“缴费难”问题；承办银行根据农民小额提现业务量、当地交通状况等实际情况，为特约商户提供必要的信贷支持，并实行利率优惠，地方财政给予全额贴息。

（四）适当增加现金使用成本，促进现金交易的减少。

为减少现金交易，鼓励使用非现金支付工具，可以考虑适当增加现金使用成本，如按存取现金金额的一定比例收取服务费用，同时对非现金支付工具实行优惠费率，降低非现金支付工具交易成本。

（五）建立奖惩机制，适当运用行政手段调节金融机构布局。

对于积极参与支付环境建设的金融机构，除实施财税方面的优惠政策外，还可以在机构准入、营业网点增设（包括在城市地区）等方面给予优先权，特别是待农村金融市场发展到一定程度，其利益足以吸引众多金融机构主动参与时，要对先期进入农村支付市场参与建设并促进农村支付服务繁荣的金融机构的市场份额予以保护，对当前阶段参与农村支付环境建设不积极甚至采取推诿做法 +的金融机构实行惩罚性限制准入，制止“不种树只摘桃”的行为。

（六）加大宣传与引导力度。

一是人民银行要督促金融机构加大对农民使用非现金支付工具的宣传与培训力度。二是积极向政府报告农村支付环境建设的重大意义、政策、进展、遇到的困难以及希望获得的支持，争取地方政府财税政策等各方面的支持。三是加强对金融机构在农村地区布局的引导，可以在经济基础相对较好的村镇优先布放自助设备，或距离较近的几个村庄共用自助设备，再根据情况逐步全面推开。四是加强对金融机构的责任引导。金融机构应积极配合国家关于农村支付环境建设的政策的实施，优化机构布局，加大支付结算基础设施投入，适当增加农村的营业网点，安装 ATM、POS等支付工具，加大支付服务创新力度，推出适合农村特点的支付服务产品，为广大农村居民提供方便、快捷的服务。