存款保护

　　尽管有监管者的努力，但是在一个活跃的市场经济中会不可避免地发生银行倒闭。此时，部分或全部资金的可能损失增加了存款人丧失对其他银行的信心的风险。许多国家使用存款保险方案来保护小额存款人。这些方案通常由政府、中央银行或相关银行家协会来组织，主要是强制性的而非自愿性的安排。存款保护为许多银行的债权人提供了一个安全网，由此可增加公众对银行的信心并使金融体系更加稳定。一个安全网同时也限制了某一家银行出现的问题对同一市场中其他较健全的银行的影响，从而降低了整个银行体系中扩散或连锁反应的可能性。存款保险的一个主要优点在于：它与适当的退出程序结合在一起，可以让银行监管者有更多的允许银行倒闭的自由。

　　然而，存款保险会增加个别银行出现轻率行为的风险，因为即使在银行推行高风险战略的情况下，小额存款人也很少会抽走资金，从而削弱了对不谨慎的管理层的一种重要约束手段。政府官员和监管者必须识别这种安全网的影响，采取措施制止银行冒过大的风险。限制此类冒险的一个方法就是运用“共同保险”的存款保险机制。在这种机制下，存款保险只对单一存款人的一定比例（如90%）的存款投保，并且仅保险到某一绝对金额，这样存款人仍有部分资金存在风险。其他的方法包括对风险性的收入进行收费或抑制大额机构存款人的存款保险。

　　此类方案的具体形式应根据每个国家的具体情况，如历史和文化特征进行设计³¹。